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银行客户经理手记——我所经历的跑路企业(下)

金币  自从发贴以来,心情就十分沉重,面对如恶劣的市场形势,下一步该怎么走?这些天一直在思考自己的职业规划。2014年是银行业的转折年,无论是银行利润还是职工收入都会有大幅下滑。即使不考虑收入的问题,每天被一些困难企业所围着,每天扑面而来的都是负能量,心情极度低落,处于焦虑的状态。   是坚守,还是跳槽,还是转行,有三种选择。有句话叫“跳槽穷半年,改行穷三年”,不敢轻易地动。

  从企业身上,也感受到一些对个人职业发展有用的东西。

  一个老板说,干一行,够一行,他亲身讲了自己的经历。他是做木材的,很辛苦,整天到码头选木材,之后再加工,虽然有利润,但感觉很辛苦。看到别人开饭店赚钱,就开了一个家小饭店。他自己设想的是不错的,这家饭店开在一家蔬菜批发市场里,市场外面没有吃饭的地方,市场里的饭店共八个摊位。这里每天几千个批发蔬菜的要吃饭,就和学校餐厅一样,客户群是固定的,餐厅是有限的,只要开起来就有生意。可一开下去才知道其中的不容易。最关键的是雇人雇不到,菜市场吃饭的点是凌晨三点到早上十点,这和生物钟是反着的,没有人去打这份工,请一个面点师顶多花2000,这是白天干,晚上干就是4000也没人干。菜市场的摊位全是夫妻店,没有雇人的,也雇不到人。他还有木材厂的生意,家里人也没人愿意干。

  只有亲自去干这个事业才会切身体会到其中的艰辛,为了摆脱这种艰辛,就想着换一个行业,觉得一新行业里面一定如鱼得水。就比如像两口子吵架,都觉得自己的爱人不好,幻想着一定还有更好的,真离了婚之后才知道,还是原配最好。

  所以觉得,目前的工作虽然压力大,但真要转型,也未必走得顺。和同事商量,还是先熬着吧。

  前几天接触了一个客户,给一家大型国企做劳保用品,现在个人净资产应该在500万以上了。他是一个下岗职工,2000年百货公司破产,他就开始万博电竞app,利用原来进货和销货渠道,开拓自己的事业。和他聊的时候,数了一下百货公司出来的老板,大多数还都发展的不错,我总结出其中的几个共性:第一,坚守主业,没有脱离本行,原来做劳保的还做劳保,做电器的还做电器,做服装的还做服装。我问他中间有没有做过别的,他说也做过,做过一段时间机电,量不大,不好做,很快放弃了。看来坚守自己的老本行还是很重要的,跨行业发展很难。第二,能出来万博电竞app的,都是原来的部门领导和业务员,市场是第一位的,有客户就有饭吃。

  人才是企业最大的资产

  今天接到一个同学的电话,一家企业遇到问题了,找到他进行诊断,而这家企业正是我的客户。

  这个同学也挺有眼力的,他说看到老板的第一印象,就是人疲惫不堪,打不起精神来。我说这是被债压的,危若累卵的债务,时刻有可能崩盘,对于小微企业来说,倒闭就是分分钟的事。

  同学的判断和我的认识基本相同,但还是让我倒吸了一口凉气,他认为,这家企业基本没有管理,没有专业化人才,没有团队,市场、财务等等一踏糊涂。其实这个情况己早看到了,别的人员我们没接触到,就财务来说,半年换一个,不但全是生手,什么业务都不会,而且换人的进修交接不好,连网银的口令和密码都没有交接,新出纳来了再去重置。如果连出纳都留不住的,那高层次的财务经理就更不用说了,老板甚至哪个店盈利、哪家店亏损都不知道。

  这家企业前几年抓住了一次发展机遇,品牌进行升级,迅速打开了市场,然后老板就开始膨胀了,疯狂地贷款开店,几年间连续开了二十多家。但是开了店之后,管理跟不上了,财务就不用说了,如果连记账的都没有,成本利润核算的就更没有了。人力资源也跟不上,这么多人怎么用好,薪酬怎么设计,怎么调动起所有人的积极性来为老板赚钱,都是一个问题。而且在销售上,实体店都想为网络上发展,怎样升级,怎样线上线下互动,如何进行品牌推广,如何进行会员维护都需要跟上社会发展的步伐。老板己经意识到这些问题,但是苦于没有人帮他来完成。总之,企业面临的问题不是钱的事,有了人才,就不会缺资金,他可以找一个好的融资经理。但有了资金,企业不一定能发展起来,如果没有相配套的人力资源,企业所占有的资产就是浪费,他也用不好这些资产,而且可能因为资产扩张而背负的债而倒下。

  企业的老板一直在物色一支团队,有一家大超市倒闭了,他想把超市的一拨人挖过来。这还算有眼力的,企业倒闭,水平低的老板的去捡便宜的资产,水平高的去寻找人才。这支团队还有考察之中,双方也要进行选择。在互相考察的过程中,这位老板遇到我同学,然后和他说,他看中了他的团队,想让他把销售、财务派过去,输出管理,分给他一些股份,双方进行长期合作。

  但是空降的团队能融入到企业之是吗?团队走到一起,是否能产生化学反应,还要看老板这个催化剂。老板的作用如何,就看他的领导力。领导力是一股无形的力量,可以凝聚人心,可以激励人才。如果老板领导力强,大家都愿意追随他干,不计较得失,荣辱与共,这就是老板的人格魅力。如果老板没有这个领导力,就吸引不到优秀的人才,也用不好人才、留不住人才。话又回到了原点,领导力是不是天生的?我感觉七成是天生的,就看人的性格,但是后天还有很多可以学习的,通过学习是可以改进的。

  企业老板能意识到人力资源问题,而不是一味地找钱,我感觉己经开窍了。但是如何才能组建一支有凝聚力、战斗力的团队,就看老板的造化了。

  还听说一个八零后的老板,做化工行业,白手起家,仅仅用了不五年的时间,企业的资产超过2个亿,年销售收入超过10个亿,而且还基本没有贷款,这是非常健康的。他最早上的项目是一个MTBE项目,刚上的时候利润非常可观,基本是当年收回成本,到他企业参观的时候,排队等着拉货的槽车排成了队,全是现金交易,付完款再装车。在一个项目成熟之后,第二、三年对老产品采取低价策略抢占市场,用利润再投资,企业基本一年一个项目,从MTBE到异构化项目、再到C4加氢项目,这几个项目在投产时都是非常前沿的项目,市场需求非常旺盛,全是现金交易,没有一分钱拖欠,去年又投资上了甲乙酮项目。老板是一名八零后,也不是化工行业专业出身,但为什么能一次次抓住市场机会,企业能发展如此之快呢?主要原因是他有一支高水平的队伍,有一支专家团队为他服务。一个是市场团队,能调研到哪种产品市场前景好,一个设计团队,企业的项目从设计到投产,只需要一年的时间,这个时间非常关键,第二年就有大批同行新上这个项目,市场立即饱和基至产能过剩。而且设计施工团队至关重要,涉及到装置的运行安全问题、产出率、产品质量。

  企业有了人才,就不会缺钱。他所上的新项目,全是现金交易的产品,现金流非常好,利润又可观,也不需要太多的银行资金。

  这个八零后非常潇洒,有的老板整天忙在生产一线,要到车间里才能找到,他一般是在活动室,每天的主要工作就是打台球。
  企业家的赌性

  在和老板们交流贷款用途的时候,老板们都会说自己有在建项目,根据己有的万博manbetx苹果版教训,己经能预见到项目的风险,项目再投入去,很可能凶多吉少。譬如有的企业多元化经营、老业务微利、新业务不景气、耗资巨大、现金流紧张,这几大病症同时占了,再走下去失败的可能性极大。尽管我们苦口婆心地讲一个个失败的案例,但是几乎所有的老板不会听从。我可以选择不放贷,但我阻止不了老板继续投这个项目。

  换个角度思考,银行的客户经理、行长们的想法和企业家的思维方式是不一样的。银行是厌恶风险的,做一个项目,首先想到的是风险,而不是收益;企业家是喜欢冒险的,做一个项目,先看到巨大的收益,也自愿承担风险。客户经理是为了拿份薪水、保住饭碗,而企业家则是拿自己的身家性命在赌,半生积累可能毁于一旦。尽管银行厌恶风险,可银行作为经营风险的一个行业来说,有的风险是必须承担了,有的风险是可以预见的、可以控制的,也是可以承受的,比如企业在主业内不断创新,只要围绕不偏离主业,无论是在管理上、产品上、还是在销售上,任何创新举措银行都是支持的,银行愿意和企业共担风险、荣辱与共。但有些经营思路,己经严重超出了银行对风险的承受能力。

  企业家本身就意味着冒险,只要到银行来借款的企业,都是有风险的,这是毫无疑问的。企业家“entrepreneur”一词是从法语借来的,其原意是指“冒险事业的经营者或组织者”。法国早期经济学家萨伊认为,企业家是冒险家,是把土地、劳动、资本这三个生产要素结合在一起进行活动的第四个生产要素,他承担着可能破产的风险。美国经济学家德鲁克也认为,企业家是革新者,是勇于承担风险、有目的地寻找革新源泉、善于捕捉变化、并把变化作为可供开发利用机会的人。可以说,冒险精神是企业家精神的重要内容,失去了冒险精神,企业家也就不成为企业家,社会就失去了前进的动力。企业家不去冒险,银行就没生意可做。但是仅以冒险精神为借口,而鼓励企业从事任何高风险的活动,企业本着愿赌服输的精神去万博电竞app、银行也是本着“你敢死,我就敢埋”的大无畏气概去放贷款,那么,我们所有的工作就没有了技术含量,企业也不用做项目调研,银行也不用做风险评估,只需在放款前说上四个字“老天保佑”就足够了,这样发展,社会、经济、组织都不会在一局局赌博中进步。

  然而,“赌”是人的天性,特别是中国人,赌性难改。有些商人的“赌性”就像人每天需要去洗手间方便一样,成了“生理习惯”。在有的人看来,人生何处没有赌,无论是万博电竞app还是选老婆,不管是买房子,还是炒股票,都有赌的成分,都可能是一场赌局。对于不能绝对掌控后果的未来选择,就是赌。再说这个世界变化这么快,又有什么是能绝对可以预知的呢?如果用赌博的心态去做企业,那会很危险。德隆系大老板唐万新说过这么一句话,“但凡我们用生命去赌的,一定是最精彩的。”足见唐万新有多大的气魄,有多狂的赌性。最后,德隆垮了,唐万新进了监狱。

  愿赌服输

  没有甘冒风险和承担风险的魄力,就不可能成为企业家。企业创新风险是二进制的,要么成功,要么失败,只能对冲不能交易,企业家没有别的第三条道路。在美国3M公司有一个很有价值的口号:“为了发现王子,你必须和无数个青蛙接吻”。“接吻青蛙”常常意味着冒险与失败,但是“如果你不想犯错误,那么什么也别干”。

  冒险是企业家的天性。一个企业经营者,要想获得成功,成为一名杰出的企业家,必须要有冒险精神。对一个企业和企业家来说,不敢冒险才是最大的风险。
 

  1989年年初,史玉柱在深圳开启万博电竞app、创富的激情岁月。史玉柱的“第一桶金”靠软件开发博取。1992年迁至珠海后,史玉柱的个人梦想是成为“中国的比尔-盖茨”,将巨人公司打造成“中国的IBM”。及至1995年,史玉柱在全国范围内以雷霆之势发动“三大战役”(药品、保健品、电脑),激情澎湃地宣称“三大战役”完成之后,巨人将跨越100亿元关口,成为中国最大的企业。在彼时的史玉柱的眼里,市场就是赌场,他要赌一把大的。

  史玉柱一直认为自己运气好,但凡抵临绝境总会如有神助化险为夷。但不幸的是,他败了,而且很惨。信奉“数字就是规模、速度就是效益”的他,头脑发热之下,以令人惊诧的“速度”将巨人大厦由18层一步步推高至70层,正是这种“冲动的惩罚”彻底埋葬了他当时的梦想。

  在史玉柱的“字典”里,“赌徒”是个褒义词。他曾经直言不讳地说:“我就是赌徒,这无所谓。什么叫赌?无法预知结果,只能凭借自我感觉做的事情都属于赌博。只要投资,你很难预期未来,所有的经营企业者都存在赌博的成分,除非你把钱存银行吃利息,那就不用赌了。”1997年,巨人危机总爆发,史玉柱逃离珠海、转战上海,以保健品的名义继续豪赌。当然,彼时的境况下,保健品确是赌输家底的史玉柱快速实现自我救赎的必由之途。
  看到这些大企业倒闭,看得有些胆颤心惊。像这种类似的企业大多了,不知下一个倒下的又是谁,每一家大企业倒闭,对一家银行来说都是致命的损伤,也几乎意味着一个客户经理职业生涯上的一劫。小微企业还好些,只要不是集体性的,基本还算是可控,但是对于大企业,动辄几千万,大的上亿元,这相当于银行一年或者几年的利润。所以现在的心情是越想越怕,不知道一年后会是什么结果。

  越是经济发达地区,企业负债越厉害,信贷泡沫越大,出现风险的几率也就越大。上海钢贸和温州地区的信贷泡沫破裂,代表了中国两个最善于经营、也最善于投机的两个商帮在经济的冷暖交替中暴毙身亡。

  大企业金融脱媒的步伐早己开始,避开银行直接融资也是一种趋势,上市、发债、信托、理财是最常用的通道,现在银行也在讲公司业务投行化,投资银行是今后的发展方向。在上面讲的信托和债券违约的案例,用的都不是银行的钱,银行是充当通道的作用,承担项目包装、筹集资金的作用,投资人自担风险。中国的金融体系是以商业银行为主导的金融体系,银行的人才是最集中的。目前的形势是,我们的金融市场发育得还很不成熟,不光银行不成熟,其他的市场主体也不成熟。只不过,商业银行这两年的暴利太不正常了,不但招人眼红,也招来了各方面的主体来争夺市场,既有互联网金融,也有民营银行,再加下不好的经济形势形成的损失,银行今年的确是腹背受敌。

  胜算几何

  企业家精神的两面性,有利有弊,是硬币的正反面。如果不去冒险,就不会出风险,不去冒险,也就不会向银行借款,这仿佛进入了一个怪圈,好像银行要发放贷款就要接受企业家的这种赌性。站在银行的角度,当然是风险越小越好,可是站在老板的角度讲,没有风险就没有收益,高风险也对应着高收益。就像有人对银行客户经理说的那样,你不去放贷不就行了吗,可是即使形势再差,贷款还是要放的。孙宏斌曾有一段话:“人原本生活得很好,原本可以不冒险,但因为选择了梦想,而遭受到困苦和失败。虽然中国人讲究成王败寇,但为了梦想和理想而拼搏,即使没有成功,也值得所有人尊重。因为这个世界就是靠有梦想的人去推动的。”做企业和赌博有共性,都需要冒险精神,都需要测算一个“几率”的问题。

  当然,商业上的赌和赌场上的赌是不一样的。上赌场,完全就是在赌一种运气;而商业上的赌,还要考验一个人的判断力、执行力等。更进一步,即使有了同样的执行力,没有判断也是不行的。这个时候,赌就成了一门学问,我一直觉的商业上的赌就是一种胆大或者胆略的问题。

  李嘉诚在这方面有过一个描述,他说生意做到他现在这个程度,往往有六成的把握他就决定投注。黄光裕和孙宏斌则比李嘉诚更大胆,自己说有三成的胜算就敢投。未来是难以预测的,等到我们完全有把握的时候,机会已经走了。从这个角度讲,做生意是要有天赋的,这个天赋一是感觉,有人称之为“商魂”,据说MBA课上不讲,因为无以言传。那种破釜沉舟的魄力在我看来,就是一种赌性:胜者为王,败者为寇,但拒绝平庸。

  久赌必输

  在企业创立之初的时候,我们也可以把它看作是一次“越狱”,为了实现个人成就的梦想,挣得原始积累的第一桶金,你可以“赌”一次。因为那时你一无所有,赌输了还是一无所有,赢得起也输得起。当你有了原始积累之后,鸡蛋就不要放在一个篮子里,决不能一直用赌的心态做企业。不能动不动就孤注一掷,你能赢得起但你可能输不起的生意最好不做。所以有人都说大企业不愿创新,没有动力,小企业才是创新的源泉。的确,大企业做到一定规模,承担着重要的社会责任,整个社会不允许他再去做高风险的事了,无论是股东、债权人还是员工,都不允许大企业出现失败。而中小企业呢,正所谓“光脚的不怕穿鞋的”,自己本身就不大,跌倒了还能再爬起来,也是敢于赌一把,大不了从头再来。正说谓“小赌怡情、大赌伤身”。

  赌客天性成就了黄光裕和国美帝国,成就了其三次登上富豪榜的俯视群雄,也最终使其身陷囹圄,铁窗为伴。他是一个敢于把百亿身价和下半辈子自由全部押注的人。三次成中国首富的黄光裕,不仅喜欢在公海赌船“海王星号”上一试身手,其人生事业的高潮和低谷,也无一不来自于一次次的豪赌。

  中国改革开放的前期,特别是20世纪80年代的很多万博电竞app家,他们中的很多人都带有极强的“孤注一掷”精神,一方面是当时社会特殊的经营环境使一批敢为人先的有识之士获得了万博电竞app的成功;另一方面这种强烈的赌博式万博电竞app思维又难免使一些万博电竞app者在"野蛮生长"中迷失方向而坠入深渊。

  1985年10月10日,16岁的黄光裕和哥哥带着母亲千方百计筹借来的4000元钱,出门闯天下,从家乡广东潮汕来到遥远的内蒙古,背包里装满了收音机、电子表等当时的“畅销品”,试图打开销路。

  哥哥黄俊钦很快就出事了。在呼和浩特,身上背着2000块钱的货的黄俊钦因为“投机倒把”被警察扣押,东西全部没收。81天后,黄俊钦才被释放。

  这样的出师不利足以吓倒很多未经世事的少年,让他们撒手不干回到老家种地种菜度过安稳清贫的一生。不过,黄光裕没有退缩,在严峻的生存现实面前,他宁愿冒着被捕的危险继续“投机倒把”。

  一年之后,黄光裕来到北京,与哥哥用3万块钱盘下北京珠市口大街一家100平米店面,起名“国美”,做起服装生意。后来,发现服装生意比较难做,就一边卖积压的服装库存一边卖电器;再后来,这家店完全卖电器了。

  那是一个走私猖獗的年代。国美的薄利多销吸引了大量的顾客,收入节节上升。不过,它也从未走出“贩卖走私电器”的质疑。

  1989年,成立不足三年的国美“大祸临头”。妹妹黄秀虹曾经这样回忆:“在1989年的时候,企业的生命力非常脆弱,出现过非常大的磨难。因为卷入所谓的经济案件,导致我们好多店被关,好多货被抄,我大哥黄俊钦被拘留,二哥黄光裕逃离在外。”这个“经济事件”,现在没有人给出明确的说法。有分析认为,可能有两种原因,一是贩卖走私家电,二是偷税漏税。

  国美还是跌跌撞撞的活下来了。1992年开始,黄光裕尝试连锁经营,带来销量迅速增长。这个顺势转型,让黄光裕一举摆脱了涉嫌投机倒把、贩卖走私电器等“原罪”。显然,这一次,他赌赢了,以人身自由和全部家当“赌注”,他赌来了国美迅速发展和财富迅速增加。二十年后,他所经营的国美成为国内最大的家电连锁零售企业,甚至改变了中国家电零售业的版图。

  2004年,35岁的黄光裕以105亿身价成为胡润2004年“中国大陆富豪榜”第一名,问鼎中国首富。

  这一年,也是黄光裕的意识“突飞猛进”的一年,资本市场上的一个涨停板,比起辛辛苦苦卖家电赚钱“要来得快也容易的多”。他的首富头衔不是卖家电卖来的,而是上市上来的。

  于是,国美电器成了他的固定赌桌。这个赌桌,给他提供了巨大而稳定的现金流。他用这些现金流或是并购,或是重组,或是进军房地产,或是搞期货、股票之类的投资,玩着一场又一场惊心动魄的财富游戏。

  由于经常赌注太大,黄光裕即使贵为首富,依然时不时发出“钱永远不够花”的感慨。

  国美上市之后,他用短短两三年时间,狼吞虎咽地收购了包括永乐、大中、三联商社等在内的十几个全国性和区域性的家电连锁零售品牌。收购三联家电,使国美买进一堆麻烦,并不划算。但是,此时黄光裕就像一匹脱缰的马,怎么也收不住了。“当他到了现在的地位,他的心态就变得超级膨胀,认为自己无所不能。”一位国美前高层评价说。

  其实,即使再三扩张家电零售版图,黄光裕对他的老本行也不怎么上心了,他只注重老本行给他提供稳定的大量现金流而已。

  他用这些现金流炒股、炒期货,先后成立了投资公司和期货公司。这种刺激的财富游戏符合他的天性。甚至在给国美高层开会时,他还不忘电话遥控指挥操盘手们进几手或者出几手。他毫无忌惮的说:“我这里有大量现金流,如果有朋友邀你短期内做一些高利润的投资,你做不做呢?放在这里闲着也是闲着,还不如去赚一把。”

  另外,他大肆跑马圈地,先后注册了三家地产公司,整合成立了鹏润地产开发集团,借这个平台在地产界疯狂投资,一年圈地上亿平方米。他用一种“撒网捕鱼”的口气说:“他们谁找到了土地就到我这儿来批。”

  圈地之后,就可以用上市演绎财富神话了。他选择了“借壳”中关村,打算沿袭国美电器“自买自卖”道路上市。只是,这一次他陷入了泥潭,不仅深陷其中难以自拔,一生的命运也因此被改写。

  入主中关村之后,他才发现“窟窿”远比想象中严重的多。中关村涉及金额达33.9亿元的CDMA担保风险和中国银行5.9亿元的逾期贷款。黄光裕几经折腾,投入10多亿元将各种前期债务问题解决。2008年4月24日,中关村公布2007年业绩,开始国美式上市布局。

  后来的事态并没有朝着黄光裕理想的方向发展。这位曾经叱咤风云的首富,在2008年11月被带警方带走了,原因包括涉嫌中关村股份的违规操作。

  这一次,他用上百亿豪赌重组上市和财富神话。只是,他没有复制国美上市神话,2亿资产经过IPO和几次增发,就可以催肥至80亿元。这一次,他输了。

  或许,自开始重组中关村那天起,他就带着一种“赌一次就赢了全天下”的豪迈,即使看到背后所藏的风险和污垢,但被想象中的巨大光环蒙蔽住了。如果这次重组成功,财富将会数以百倍的增长,或许就可以第四次、第五次……问鼎中国首富,甚至迈向亚洲首富。

  他带着这种梦想,这种豪赌气息,在2008年11月被警方带走了。
  2008年荣膺山西最年轻首富、海鑫集团现任掌门人李兆会,如今正身陷钢厂贷款逾期、即将关门倒闭的舆论漩涡。

  迎娶明星车晓,让李兆会迅速被社会知晓。当地传闻,彼时海鑫集团每个普通员工都收到了500元的红包,而海鑫集团的员工数量多达9000余人,从北京请来的婚庆公司将整个县城布置得比春节还热闹,处处张灯结彩,婚礼总共造价500万元。

  但正如婚姻破裂后赔偿3亿元的苦果一样,这位曾经的首富现在却面临逾期贷款的难题,甚至遭遇银行上门讨债。而业内外普遍认为,长期的家族内斗以及李兆会的“离位”,正是造成现在海鑫集团困境的原因。

  据本报记者了解,李兆会执掌的山西海鑫集团从3月10日开始,贷款逾期未缴,有媒体称其逾期额度高达30亿元。自海鑫集团遭遇高额逾期贷款被报道以来,事件主角李兆会一直未现身。

  3月20日,李兆会公司办公室联系人对本报记者表示,目前公司领导正在就此事开会研究,一些问题暂时不能回复,一旦有决议将尽快回复记者。不过他告诉记者,李兆会目前并不在公司,具体动向也不明了。

  一位当地接近李氏家族的人士向本报记者透露,今年全国两会期间,当地工商银行行长曾带银行工作人员上门要账,海鑫集团负责人之一、李兆会的妹妹李兆霞无奈之下直接到运城市政府协调。据介绍,贷款到期需要“周转”在当地企业并不罕见,但银行行长亲自带队上门要账的,尚属首次。从海鑫钢铁员工中流传出来的说法显示,此次到期的款项为2亿元。

  上述人士透露,李兆霞曾在今年全国两会期间告诉他,目前海鑫集团的6座高炉中,3座仍在生产,其中1座为产能较大的炼钢炉,而另外3座高炉则处于停产状态。

  该人士还透露,海鑫钢铁普通员工工资近三四年来始终保持延发3个月左右的状态。

  而与李兆会曾经同为民生银行股东的史玉柱在3月20日发表的声援李兆会的微博中显示,“银行抽贷40亿,导致海鑫钢铁流动性出问题;15%贷款利息,导致其负担较重。”

  据业内人士描述,海鑫钢铁未能及时收到钢贸商货款,加之自身现金流较差,未能归还银行的逾期贷款,导致银行对其抽贷,这样的三角债关系在钢企中比较常见。

  位于上海的一家知名钢铁研究机构对记者表示,海鑫钢铁总贷款额度远远超过30亿元,这次停产的一些高炉,是因为逾期未还贷款而被查封。海鑫钢铁实际产量300万吨,但产能远远大于这个数字。

  家族内耗

  海鑫集团目前的困境被业内外普遍归结为李氏家族领导的内耗。

  李兆会在2003年接任海鑫钢铁,此后的两年内,海鑫集团出乎意料地形势大好。2003年海鑫总产值超过50亿元,上缴利税超过10亿元,为当地财政贡献3亿元,成为历年来海鑫发展最迅速、最好的一年。2004年,海鑫完成总产值70亿元,实现利税12亿元。同年,海鑫被评为纳税全国民企第一。但2008年金融危机爆发后,钢铁行业受到波及,海鑫集团停产达半年之久,并开始走向下坡路。

  在外界看来,尽管掌控着山西最大的民营钢企,但李兆会并非是一个名副其实的实业家。因为,他接班海鑫钢铁后,并没有对父亲的钢铁生意表现出特别的兴趣。

  此前李兆会接受采访时坦言,“……我不想做这个董事长。”但最终家族还是决定让李兆会接任掌门人职位。

  上述接近李氏家族的知情人对本报记者表示,李兆会接班前,海鑫集团创始人李海仓也不常在运城当地,海鑫钢铁当时主要由李兆会的“五叔”李天虎帮助李海仓打理。

  据知情人反映,虽然李兆会曾表示过公司“给我五叔、六叔还是辛书记(辛存海),我都同意”,但实际上,接班后他们的叔侄关系并不融洽。这种说法未得到当事人证实。

  接任后,李兆会先是将万博电竞app元老、海鑫集团副董事长兼党委书记辛存海调离权力核心,之后,李兆会的五叔李天虎也被巧妙地“赶走”。随后,李兆会请来了自小与自己关系最近的“六叔”李文杰,此后很长时间内李文杰都是海鑫钢铁的实际掌舵人。2009年之后,李文杰逐渐从海鑫的管理层消失。现在,李兆会的妹妹李兆霞被海鑫集团内部认为是实际上的控制人,她控制着公司的财务大权。但李兆霞目前已在上海结婚生子,回公司的时间很少,只在出现重大问题时才会露面。

  目前海鑫集团的万博电竞app元老陈金发任职副总经理,但该知情人士称,海鑫钢铁常驻在公司内的负责人为一杨姓年轻经理,其与李兆会私交甚厚。海鑫集团的核心管理层李文杰、李兆霞相继撤离,李兆会又醉心投资业务,曾经盛极一时的海鑫集团在闻喜的总部实际上已经变成了一个“空巢”。

  醉心投资套现

  10年时间,海鑫的钢铁生意日渐没落,但在钢铁圈之外,李兆会却“玩”得风生水起。据了解,李兆会在资本市场的运作主要以山西海鑫实业为平台。李兆会持有闻喜惠天实业有限公司90%的股权,闻喜惠天实业持有海鑫钢铁集团89.3%的股权,海鑫钢铁集团持有山西海鑫实业90.93%的股权。通过这个链条,李将家族资产掌握在手中。

  接下来,李兆会屡屡在资本市场出手。2004年,李兆会以海鑫实业名义,以每股3.7元、共5.9亿元接手民生银行1.6亿股,成为民生银行的第十大股东。2006年10月至2007年9月底,海鑫实业分别买进兴业银行541.70万股、中国铝业541.47万股、益民集团297万股以及鲁能泰山716.65万股,但均无亮丽成绩。

  此外,李兆会还入股过光大银行、大连银行、民生人寿、兴业证券、、银华基金等多家金融机构,但大多数是快进快出。据山西证券2012年年报,李兆会减持了山西证券5000多万股,截至2012年12月31日,不再持有公司股份。其中仅在2011年11月及2012年4月,李兆会就总计减持3000万股,套现超2.5亿元。而2012年初还出售11.8亿元银华基金股份,几个月内集中变现接近15亿元现金,当时这被外界认为是海鑫集团资金链告急,经营遇到了不小困难。

  此外,在打造资本平台的同时,李兆会还分别在北京、上海建立投资平台——和嘉投资、惠宇投资以及上海海博鑫惠国际贸易有限公司,后者大股东由李兆会之妹李兆霞担任。

  另有资料显示,2013年,李兆会与大佬史玉柱合作,二者包揽了辽宁成大投入新疆宝明油页岩综合开发利用的18亿定增项目。外界认为正是由于有合作关系,且曾同为民生银行股东,史玉柱才在微博中声援李兆会。

  海鑫钢铁的案例又是一出中国民营企业体制的问题。在第一代企业家万博电竞app完成之后,中国的民营企业怎么交班,成为一个重要问题。海鑫如果在李海仓手里,可能没有这么快出事,但是即使李海仓不是突然死亡,企业早晚也是交班的。交班交给谁?接班人不愿意干怎么办?或者干不了怎么办?中国的企业要求老板必须是集大股东、董事长、总经理三种身份合一,所有权、决策权、经营权三权合一,否则这个企业就玩不转。第一代万博电竞app者都是枭雄,但是他的接班人就未必了。

  中国的民营企业交班一般还是接照中国历代王朝的皇位继承制度,实行皇长子继承制,没有儿子就给女儿,比如娃哈哈,如果孩子小,就实行兄终弟及,比如均瑶,如果实在找不到接班人了,没办法,交给职业经理人,比如美的。在先皇突然离世的情况下,皇叔、皇大爷成为顾命大臣,有的还将成为辅政大臣,比如海鑫钢铁。

  但是中国的封建王朝是有严格的君相制度的,君相分权,天下是皇上的,皇上可以当股东、董事长,但是可以聘请职业经理人,历代都有丞相制度,尽管叫法不同,君相分权,相互制约。皇上可以不懂经营管理,只要聘用一个好丞相就行了。丞相本事再大,也不敢篡权,像董卓一样,是人人可得而诛之的,刘备死前对诸葛亮说,刘禅干不了你就当老板,把诸葛亮都吓尿了。

  中国的职业经理人就不行了,老板和经理人之间龌龊不断,两者不相信任,不是一条心。而且两者的关系没有职业道德和法律的规范,老板可以随意炒了经理人,经理人也可以随时炒了老板。职业经理人不但可以自己起人,还能拉走老板的团队、带走老板的业务。中国的老板不是不想用职业经理人,是中国的职业经理人太不可靠。既没有法律的制约,也没有道德的约束,为所欲为。在封建王朝,丞相造反那是谋大逆,十恶之首,诛家灭九族,而且在圣贤书都是在说皇权至高无上,读书人从小就是在这种文化氛围上成长起来的,打心眼里都有不敢有谋反的想法。

  中国的企业要想传承下去,要想有进一步的发展,必须依靠职业经理人,因为职业经理人是在市场人打拼出来的,是市场竞争的产物,可以保证他的优秀。但是家庭继承制度就不行了,商二代是世袭的,谁也不敢说一代更比一代强。

  国外也有家族企业,但大多数是家庭成员持股,由职业经理人管理。国外的职业经理人制度也产生了一批管理大师,如斯隆、杰克韦尔奇,他们对股东负责,把企业推向了一个又一个的高度。中国的企业家,主要集中在第一代万博电竞app者身上,第二代能干过第一代的,少之又少。
  代理商的出路在哪里

  这几天和几个代理商在一起谈,基本都是愁云满布,不知道自己将来的出路。代理商,尤其是标准化产品、产能过剩行业的代理商(服装、百货、电子),在消费需求减少和网购的冲击下,估计很快消失。

  1、厂家压货

  去年遇到了做电器的老板,可以说就是被库存压死的,不管是否卖得出去,必须按厂家的要求打款进货,否则就取消代理权。毕竟在与厂家的博弈中,代理商是没有话语权的,厂家说怎么做,他们就得怎么做,没有讨价还价的余地。过去,代理商依靠着厂家的支持发财了,现在大家日子都不好过,该出点血就得出点血。这样代理商把大量的资金压在库存上,为银行贡献利息,如果货能卖出去还好说,可现在实体店生意少得可怜,消费能力不足,产能过剩,网购分流,代理商只能眼瞅着仓库流泪。做快消品的还稍微好点,不能压太多,做服装百货的,快支撑不住了。

  2、渠道压款

  渠道压款来自两方面原因,一是卖场的账期越来越长,二个月,三个月,四个月,资金白白被占用,没办法,又要求助于银行,为银行贡献利息,现在卖场不但费用高,而且占有供应商的资金很厉害,拿着供货商的钱到处乱投资;二是卖场越开越多,随着商业地产项目的增多,卖场越来越多,可是客户还是那些客户,销量还是那些销量,代理商必须跟进,铺货,找人促销,成本越来越高。

  3、网购分流

  几乎所有品牌都开了天猫旗舰店,价格比卖场便宜很多,网购己经成为很多人的消费习惯,不愿再到实体店去了,实体店成了展示的平台,只看不买。实体店何去何从?按照海尔的构想,取掉所有渠道,没有一级代理、二级代理,全是通过网上旗舰店对外销售,原有的渠道变成物流中转店和售后服务商,不能赚取差价。如果马云的菜鸟物流成功的话,一日送货,那么所有的代理商几乎都不需要了。其他很多品牌也在向这个方向转型。

  一网就灵吗?

  代理商往哪里走,实体店怎么转,大家又一窝蜂地往淘宝上去。淘宝就好做吗?上网就灵吗?在实体店,一个品牌一个地区只有一个代理商,一个品类也就三五个品牌,所以代理商的竞争对手只有三五个,可是在网上呢?你有上万个竞争对手,全靠打价格战,产品都是一样的产品,没有任何差异化。那竞争的的优势只能看低成本,哪里的成本低,产地的成本低,大批发市场的成本低,物流中心的成本低,这样,大多数三四线城市,尤其是西部、北方的城市,卖标准化产品,基本没有价格优势,他们做电商也没有价格优势。再一个降成本的办法就是自己干,两口子,一个客服,一个发货,没白没黑,没有星期天和节假日。这样的淘宝店一年多少钱?两口子充其量十万元,和给别人打工一样。我看过一些守店的老板,一边看着店,一边卖着淘宝,一个月能有多少利润?

  传统的代理商看不到出路。

  现在最火的是微信营销,谁要是不知道微信营销,就显得有些落伍了。今天一个老板和我说他要建一个微商城,组成异业联盟,微信在线下单。我问他你有微信吗,他说有,我说你加我吧。加上之后看了看,他开通微信只有三天。

  就是这么个人刚刚接触微信的人,可能连微信的功能也不是很掌握,在此大谈微信营销,不知道是不是赶时髦。

  上周还应企业之邀,到他们那里参加了一微营销的讲座,到会的老板不少,大约有五六十人,大家都对微营销很感兴趣。但是企业开通了公众号就算微营销了吗?建一个网站就算进入互联网时代了吗?微信只是一个工具,不是说有了这个工具就一定能做好,就像电视媒体也是一个传播工具一样,花钱打上广告就一定能行了吗?企业还有很多内功需要修炼。

  互联网时代有两大革命性的东西,对传统商业带来了致命的冲击。第一是信息高度发达,价格高度透明。原来在信息不透明的时候,不要说把南方的货运到北方能赚钱,就是把城南的货送到城北也能赚钱,因为信息技术落后,消费者对价格不掌握。传统的贸易赚的就是搬运货物的钱,把商品从城南送到城北,虽然商品没有任何增值,但是还能赚到钱,这个差价就是信息不透明的钱。现在,信息技术高度发达,所有商品价格高度透明,一个商品上网上一搜,什么都知道了。第二是人们社交方式的变化。互联网改变了人们的社交方式,人们沟通不需要面对面,上网,用手机,这对传统的门店形成了致命的打击。原来门店靠的是客流量,现在人们出行少了,客流量少了,纷纷转成互联网的流量和点击量,如何把这些上网的客流量抓住,成了一个最重要的问题。
  投资农业

  看到有很多网友讨论投资农业,到乡下包地,养点土鸡,养点鱼,种点果菜,就以为是农业开发。我认为这是生产力的倒退,只能说对食品安全有利,但是对生产力发展看不出有多少推动作用。对于农业,现在的提法是“现代农业”,即必须带现代化标签。所谓现代化,必须有有别于传统农业的地方。昨天去看了一家养殖企业,感觉就有现代农业的特征。

  这是一家对虾养殖企业,去年进行反季节养殖,取得了很好的效益。在北方来说,一般对虾下市是在仲秋节前后,过了仲秋,就吃不到鲜对虾了,只能吃到冷冻的,这不能不说是一个遗憾。这家企业却是在仲秋节后投苗,春节前后上市,结果十几元的南美白对虾到春节卖到五六十元,五六十元的基围虾卖到二百多元。他的作法有这么几点创新:

  一是使用地热资源作为加热方式。如果北方在冬天养殖对虾,必须保持合适的水温,也就是必须要加热。加热有三种方式,一是锅炉加热,这是成本最高的。二是利用工业余热,如电厂、碱厂的余热,这样又有若干限制性因素,首先是养殖场既要靠近滩涂,又要靠近工厂;其次是靠近工厂海水还不能有污染,这样合适养殖的地方并不多。三是利用地热,通过地源热泵提取提地下水对海水进行换热,地热井一次性投入,长期使用,既环保又节约。这就是把工业中的先进技术应用到农业,带动农业的现代化。

  二是工厂化生产,摆脱自然条件的制约。农业最大的风险就是靠天吃饭,遇到天灾,谁都没办法。去年8月的集中降雨,使环渤海的海参养殖户近乎绝产。所以老话说“家财万贯,带毛的不算”,水里求财更是难上加难。但是他的工厂化生产,可以人为地对温度、盐度、水质进行控制,不受自然条件的影响,而且对虾的生长周期很短,极大的降低了不可预料的风险。海参养殖就不行了,一般的生长周期是三年,谁知道三年后会有什么情况发生。近几年食用菌行业发展很快,最主要的原因是食用菌可以进行工业化生产,人为地控制温度、温度、光亮,而且生产周期又短,这就使得企业很容易上规模。

  估计大棚养殖对虾,就像大棚种植蔬菜一样,会迅速地推广开来,进行反季节生产,将极大地改变人们的饮食习惯,行业发展一片光明。
  风险意识   有一天和一个客户吃饭,到最后付款的时候,两人抢着付,他在掏钱包的时候,不小心把手机摔到了地上。最后是我付款成功了,可是看到手机从高处摔到地下,不免心里有些内疚:别为了这百十元的饭摔了几千元的手机,那是太不值了。从饭店出去之后,我不好意思地问:手机没事吧?客户拿出手机,看了看,又按了按,还好,安然无恙。客户攥着手机说:“戴套了,很安全。”   我说,从一些小事上可以看出老板的风险意识。客户说,在发生火灾之后,人们总是关注火灾损失了多少,而不去问问事前是不是花几百元买个灭火器。

  从出事的企业来说,很多老板就是根本就没有风险意识,有的可能意识不到这样经营下去的风险,也有的可能己经意识到了风险,但是不采取任何措施。结果,一个小小的失误可能造成重大损失,甚至是无法挽回的损失。 

  有一家做纺织的企业,有一年失了场火,虽说没有烧得倾家荡产,但是还是损失不小。尽管纺织企业失火的机率很高,但如果做好预防,是完成有可能杜绝的。发生火灾,说明老板的风险管理意识和能力还是很不到位。果不其然,这家企业的担保圈连年发生问题,今年替这家还,明年替那家还,尽管银行采取了一些救济手段,但是还是有一些损失,如今己是负债累累了。由此可以看出,有些老板确实没有风险意识,喜欢冒险,而且这些险通常是很不值得的。
  最近有个企业又要下病危通知书了,多事之秋啊。在银行面前,他表现地很镇定,情况很好,企业不断在发展。但是背后里我知道,他在拼命地找钱。他和我的一个同学一直联系,所有的动作我的同学都知道,而他又不清楚我们的同学关系。

  如前面所说,现在真的到了“明斯基时刻”了,有些信贷枯竭的样子。他的贷款这个月就到期,现在还款资金还没有着落,据说现在是一家接一家地找小贷公司、个人,每天都是领着这些人看企业。目前还没有银行抽他的贷款,在下半年还有几笔款陆续到期。如果我们行的贷款到期后不能续贷,他必死无疑。但是我是真的不想给他贷了。对于他的问题,我从二年前就提醒他,轻资产运行,防止担保链风险,招揽人才,等等。但是他的性格十分倔强,只有别人听他的,不能他听别人的,到后来,我就懒得和他说了,愿死愿活全由你自己吧。关于他的企业问题有一大堆,现在还不宜评判。等到真倒闭的那一天吧。

  进入预警状态的还有几家企业,每一家都有一长串故事。慢慢和大家痛苦地分享吧。

  要当好一个客户经理,我觉得有两点性格上很难克服的障碍:

  第一,要绝对的理性,不能带有丝毫的感情。如果对企业带有一些个人感情,或者有了侧隐之心,八成是要裁在这上面的。有时总是想着,企业多么多么不容易,老板一步步走到今天,一路辛酸,我们要好好地支持他。可是,这种侧隐之心影响了对企业最客户的判断。企业明明己是步履维艰,怎么拉也拉不动了,再拉他,就连你一块拖倒了。

  第二,不能太善良,要以恶人的心来思考对方。人总是很善良,而且以这种善良的心来思考客户下一步的行动。的确,善良是好的,但是快要倒闭的企业,在死亡线在垂死挣扎的人,己经快失去人性了,毫可善良可言,这时候,他连操他亲娘的心都有,还有什么坏心眼没有?如果以一颗善良的心来揣摩对方,怎么也想不到他会做出这种事。倒闭的企业,害的最深的就是自己最亲近的人。

  该下手时要下手。慈不带兵,义不放款。到期回收,也是正常的,我又没说能借给你一辈子。

  企业短贷长投的原因

  短贷长投在大多数情况下是不可避免的,主要原因是银行提供的资金与企业需求之间存在错配,而这种错配又是由多种原因造成的,既有银行的原因,也有企业的原因。

  1、存款短期化趋势。在银行的资金来源上,存款的期限越来越短,在存款加息预期、理财产品利率不断走高等原困的影响下,无论是居民储蓄还是企业存款都出现短期化的趋势,而且以活期为主,定期存款比例不断降低。银行信贷坚持“流动性”的原则,如果固定资产发放比例偏高,就会出现“短存长贷”问题,使银行资产负债表期限错配,因其对流动性风险的巨大威胁,无论是银行的内部运营还是监管部门的监管都会存在问题。

  2、短期授信容易获批。中长期贷款不好批,因为中长期贷款主要是项目融资,银行一般认为这个品种风险高、期限长、流动性差,所以在审批程序上比较严格,第一是资料要的多,发改委立项报告、可行性研究报告、安评、环评等等,一项不能少,涉及到方方面面的审批;而对一些中小企业来说,尤其是一些比较敏感的企业(产能过剩、环境污染)根本不可能拿到这些批复,也就不可能申请到项目贷款;第二是权限上收,有的固定资产贷款权限上收到总行,审批程序、时间更长。因为项目贷款审批程序比较繁琐,耗费时日,如果企业等着所有审批手续完成之后再建设,那么市场机会很有可能就错过了,一个项目上半年投产可能行情较好,到下半年可能风云突变,到了第二年又是另一个行情。企业为了早投产、早见效,就铤而走险,以短期贷款完成固定资产投资。往往是等到项目贷款批复放款的时候,企业己经投产了,这样在贷后检查和外部监管上又存在一定问题。

  3、短期贷款成本低、还款方便。短期贷款的利率要比中长期贷款低,更重要的是,中长期贷款一般是采用按月还本付息的方式,这样对企业的现金流是一个严峻的考验,每个月还一定的本金,就要求多出相应的经营性现金流,而很多项目是达不到这个水平的,新项目也需要更多的配套流动资金,所以企业更愿意短期贷款到期后,使用过桥资金“倒一倒”,这样企业的现金流在一定期限内不会减少,甚至有的企业这将种还款方式归纳为“只还息、不还本”。

  2014-04-14  今天和一个同事去交接业务,原来做这个地方业务的客户经理准备撂挑子了,他的业务准备准备移交给我们部门。到了这个镇上,感觉到担保链传染的厉害。老板们有事没事都写在脸上——有事的,心里藏不住,面容憔悴,衣衫不整。

  这里自从2008年新上了一大批彩涂板和镀锌板生产线,钢铁行业是一个资金密集型行业,各家企业银行贷款都很多,联保、交叉担保盛行,而且正赶上这两年钢铁行业调整,银行谈钢色变,抢着从钢企身上抽贷,结果造成了局部性的危机。

  第一组,四个联保的倒闭了两个,活着的两个要把另外两年的债务扛起来,和银行谈,要求代偿后增加一部分额度,让企业休养生息两年,否则也会倒。

  第二组,只找到一个人,其他三个人都没到场,老板被称为“张大善人”,己经替别人还了1600万了,企业本身也是一个小型企业,1600万就是他的极限了,老板脸上相当憔悴,都不忍心和他再谈下去,到企业里,草草地说明了一下情况。

  第三组,基本也是全倒了,到了一家还在挣扎的企业那里,他给我们拿出了一张还款计划表,上面列着十几个债权人,总欠款金额一共4000多万。年前他的厂因为还不了到期贷款被查封了,现在还在停产。老板想再干起来,欠的钱一点点还。他还算是有诚意的,一是没宣布自己倒下,二是把房和车全卖了还债。他一个债权人一个债权人那里去央求,有的都下跪了,请求债主们同意他开工,毕竟,开工才有希望,但是有的债主还是没做通工作。

  到了一家家企业,看到老板们辛辛苦苦积攒下的家业处于风雨飘摇之中,不禁为他们惋惜。企业家真的不容易,遇到风险,也是再所难免的,但愿他们能过去这一关。

  今天一个开影楼的客户,想再增加一点额度,又要开新店。

  两年之前他投资了一间大型影棚,投资了600多万,把多年的积蓄都投上了,还申请了一些贷款。当时,建影棚的地方就规划要拆迁,今年己经开始动工了,周围基本都拆完了,但是评估公司给他的评估价只有300多万,虽然这两年也收回一些投资,但算起来还是有一定损失。

  影楼是一个很特殊的行业,当时这个老板和我说,如果你爱一个人,就让他去开影楼,这是个暴利行业;如果你恨一个人,也让他去开影楼,这个行业有可能让你血本无归。影楼,尤其是大型影楼,具有一定的品牌效应,打造这个品牌是最难的,但是打造完成之后就有长期效应,形成品牌壁垒,将一些小的、新的竞争对手排除在外。

  当地大型的影楼只有三家,实力相当的只有他和另外一家,两家都是2000平米左右的营业面积,开了都十多年了。我以为,这种行业,竞争己经是很小的了,就那么两个竞争对手,应该不算很难做,而且经营这么长时间了,还有品牌效应,应该是越干越轻松。

  看到那么多投资失败的案例,遇到一些老板,我总是劝他,安安稳稳地,不要胡投八投,干好老本行,利润很稳定。但是听了这位老板的一席话,让我觉得,只要在做生意,没有越干越舒服的,必须不断的扩张、创新、投资、冒险。连处于垄断地位的微软都说,离倒闭只有9个月。经营如逆水行舟,不进则退。市场瞬息万变,一不小心就被对手翻盘。影楼的利润很高,一半的毛利润,但是每年即使有可观的净利润,也是不断地投进去了,三年左右店面就翻修,还要开分店,换设备,陆陆续续往里投,所以一开始以为老板很赚钱,可是最终还是那句话,赚的钱都投进去了。

  这些投资有的能很回转化的利润收回来,但是有的不能。比如他投资600万建的影棚,应该是损失一些,但是还要不停地投资,继续投。今年虽然能赚100万,如果不投资,不去创新,明年只能赚50万,到后年就被淘汰了。

  通化紧缩来临?

  不知道大家感觉到没有,今年(2014年)的物价首先是生产资料价格下滑,其次是消费品价格下滑,尤其是食品。今年养猪的全部亏损,现在市场上猪后腿肉上卖8块一斤,毛猪价格5块左右,养一头猪赔300-500元。花生油也降价了,花生的收购价从一斤6块钱落到3块钱。现在的菜都有几毛钱的了,买的芹菜3毛钱一斤,这是终端环节,估计种芹菜的又是不要钱从地里拉。可能中间有市场供需关系的原因,但是,价格的普遍回落,尤其是肉和油两种指数型商品,真有些通货紧缩的意思。通货紧缩比通货膨胀更可怕,看似手里的钱值钱了,但是背后是企业亏损、倒闭,工人失业,钱实了,可是更不敢花了。

  现在实体企业所遇到的困难是因为经济周期下行所遇到的暂时性的困难,还是因为经济转型升级所遇到了实质性困难?如果是因为经济周期而引起的,那么挺一挺就过去了,只要银行不抽贷,企业保持相对充裕的现金流,那么等到熬过冬天还是一派生机勃勃。如果是因为转型升级而到了关口,那么企业怎么挺也挺不过去,有被淘汰的危险。

  感觉现在很多实体企业,是同时遇到了上述两种困难,既有经济周期,也有转型升级。在工业领域,经济周期的因素更大一些,钢铁、煤炭、机械、化工这些行业,因为经济发展速度变慢,下游企业需求量变小,产能过剩的情况比较严重。而在消费领域,来自互联网电子商务的冲击更大一些,人们的社交方式在转化,消费习惯在慢慢变化,一大批互联网企业兴起了,市场总量没有变大,那么相应数量的一批实体企业就倒下了,或者萎缩了。企业需要同时面对这两种困难。

  在工业领域,也有一些行业进入了拐点,造纸行业普遍利润不高,不光是经济下行的原因,更多是电子媒介的兴起,代替了很多纸质媒介,纸张的用量确实是缩小了。还有纺织行业,也是一个老大难的行业,迟迟走不出低谷。

  在这场经济危机中周期性的公司受影响最大,各种媒体上每天充斥的都是行业性亏损的信息,比如“炼钢不如养猪”、“煤老板跑路”“房地产崩盘”。当然,和这些行业相关的金融产品也成为焦点,比如房地产贷款无法归还,能源矿产信托无法兑付。处于行业下滑之中的周期性公司都在苦苦支撑,翘首盼望着下一个上升周期的到来,一大批己经撑不住倒下了。和实体经济息息相关,银行也无法逃出周期性,伴随着企业效益下滑、整体产能过剩等一系列问题,银行的资产质量也面临着巨大的考验。

  周期型行业是指销售收入和利润定期上涨或下跌的行业,周期性行业一般分为四个阶段:一是萧条期,需求不旺盛,行业利润低迷;二是复苏期,需求旺盛,供求平衡,利润缓慢上升;三是繁荣期,需求迅速膨胀,产品供不应求,利润大幅度上升;四是衰退期,这一阶段随着经济降温以及产量的扩张,行业从供不应求阶段过渡到供过于求阶段,行业利润快速下降。周期型行业具有以下特点:

  1、循环型增长。企业可以分为两种,一是增长型行业,二是周期性行业。在增长型行业中,公司基本不受经济周期的影响,只是不断地在扩张,而在周期型行业中,公司的发展不断地在扩张与收缩的过程中循环。从衰退的经济环境中进入繁荣的经济环境中,周期型公司出现了周期型的复苏繁荣。这不难理解,因为在经济繁荣时人们购买新汽车并且乘飞机旅行的次数也增多了,因此对钢铁、化工等产品的需求也更多了。但是从另外一个方面看,当周期型公司处于衰退期时,其股东的收益也要减少。

  2、萧条期的产能过剩问题比较突出。产能过剩主要集中在周期性行业,在经济繁荣的时候,企业不断扩产,一旦进入萧条期,所扩大的产能就出现过剩的情况。到2012年底,我国钢铁、水泥、电解铝、平板玻璃、船舶产能利用率分别仅为72%、73.7%、71.9%、73.1%和75%,明显低于国际通常水平。钢铁、电解铝、船舶等行业利润大幅下滑,企业普遍经营困难。在加快推进工业化、城镇化的发展阶段,市场需求快速增长,一些企业对市场预期过于乐观,盲目投资,加剧了产能扩张;在产能扩张的过程中,政府也起了推波助澜的作用,周期性行业都是大投资、大产出的行为,对GDP有立竿见影的效果,地方政府为了追求发展速度,无视行业的整体供需情况,过分倚重投资拉动,通过廉价供地、税收减免、低价配置资源等方式招商引资,助推了重复投资和产能扩张。

  3、行业景气度与利率走势密切相关。公司所处的周期是周期型公司的关键,无论是股票投资,还是银行信贷,必须能够发现公司衰退或者繁荣的早期迹象,以判断其中的风险和收益。从银行的角度来说,利率是把握判断周期性行业的一个重要因素。当利率水平低位运行或持续下降时,周期性的公司会表现得越来越好,因为低利率和低资金成本可以刺激经济的增长,鼓励各行各业扩大生产和需求。相反,当利率水平逐渐抬高时,周期性行业因为资金成本上升就失去了扩张的意愿和能力,周期性的公司会表现得越来越差。当央行刚刚开始减息的时候,通常还不是介入周期性公司的最佳时机,此时是经济景气最低迷之际,有些积重难返之势。开始的几次减息还见不到效果,只有在连续多次减息刺激后,周期性行业才会重新焕发活力。同理,当央行刚刚开始加息的时候,也不必急于离场,周期性行业还会继续风光一时,只有在利率水平不断上升接近前期高点时,周期性行业才会明显感到压力。

  绝大多数行业和公司都难以摆脱宏观经济景气周期的影响。虽然作为新兴市场,中国经济预计还要经历一段时间的工业化进程,在此期间经济高速增长是主要特征,出现严重经济衰退或萧条的可能性很低,但周期性特征还是存在,以前面对经济周期,我们经常用“宏观调控”来指代,而且现在种种迹象表明,以市场自我调控的经济下行周期正在到来。中国的经济周期更多表现为GDP增速的加快和放缓,如GDP增速达到8%以上可以视为景气高涨期,GDP增速跌落到8%以下则为景气低迷期。不同的景气阶段,行业和企业的感受当然会很不一样,在景气低迷期间,经营的压力自然会很大,很多公司会发生亏损。

  关系也是生产力

  这个是有目共睹的。银行的业务靠关系,有关系才有存款,职务的晋升靠关系,找对了人才能升得动。

  一个做典型发言同事有一次说:我没有多少资源,我必须努力,如果有资源,可以给银行做更多贡献。听到这句话,很多人动容了,说句实话,我都快哭了,有关系的话,何至于这么累!

  关系很大程度上是天生的,靠血缘、亲缘、乡缘维系,当然多使些劲也能变成后天的,有关系最好,可以拼爹拼娘,没有关系怎么办?我们还可以拼命。
  说不靠关系也不对,银行业务也是靠关系网推荐,我们不能打广告,满大街打广告“贷款、办证、枪支、黑车”的都是骗子,贷款都是找上来的,亲戚、同学、朋友推荐,一个个串起来的,贷款基本都是熟人生意,生人的不敢接。即使摆脱不了关系网,我还是强调技术,织关系网也是技术。
  据我观察到,存款在1000万以上的,一半以上申请移民,或者自己移民,或者子女移民,贷款3亿以上的老板,同样在办理移民,不过他们是悄悄地办。国内资金大量外流,最主要的目的地是加拿大和澳大利亚,他们的投资移民条件比较宽松,从外汇业务上可以看出:中国的富豪阶层,准备着随时撤退。

  2014-04-22  今年,其他几个银行开始对小微企业抽贷款,很多银行不做联保贷款了,想抽就抽,没有任何退的余地,必须全部结清。小微企业的资金链很紧张的,只要二三百万周转不动,基本就不行了,而且今年民间融资的渠道基本被堵住了,没人敢做,做的一般只做搭桥,贷款期限1个月,所以,一旦银行收小微企业抽资金,他们将面对着致命的打击。银行进的时候一窝蜂地进,抽的时候也一窝蜂,你抽我也抽,总不能等死,结果,抽到后来的就同不回来了。没有办法,也向银监局反映,但是银监局也没法管,银行只是一句“上级行的要求”就完成了,该抽的还是抽。这样,不但企业完了,其他银行也跟着完了。

  在企业的交接上,民营企业也面临着一个巨大的考验,而且是越大的企业,这个问题越突出。

  现在第一代的万博电竞app者都到了交棒的年龄,但是在交棒问题上,很多进展的并不顺利。A企业是一家造纸企业,最近传出资金有一些紧张。他所投资的房地产项目,因为资金不到位,己经延期交房了,业主到处上访,搞得影响不太好。本身受经济环境影响,造纸行业需求减弱,这是市场的因素,这一点可能是无法抗拒的。但是屋漏偏遭连夜雨,企业在这时又遇到政权交接的事,在交接的过程中并不顺利,管理上出现了问题,人心有些涣散,直接影响了企业效益。老东家即将谢幕,想把事业留给儿子,这时出现了两个问题:一是儿子气场不足,不像他父亲那样有人格魅力。第一代万博电竞app者就像开国皇帝一样,是从千军万马里杀出来的,无论是个人能力,还是个人魅力,都是经过实践检验的,所以能吸引一大批人心甘情愿地为他卖命,这就是所谓的领导力。第二,一朝天子一朝臣,当初跟随老东家一起万博电竞app的元老,担心自己受冷落,不愿意新东家上台,有一些抵触,导致内部管理出现问题。新东家上台,为了便于管理,肯定会提拔一批年轻人、自己的人,也一定会血洗一批元老。

  企业的交接就像国家政权交接一样,中间可能会遇到一些问题。好在老板们的孩子都不多,不像众多皇子争着继承王位一样,愿意接班、有能力接班的,也是众望所归的,关键是能不能接好这个家业。古代政权能够交接,靠的是丞相制度,丞相选好了,皇帝可以当甩手掌柜,甚至皇帝年幼也不要紧,有顾命大臣,一样可以处理好国家事务。可目前中国还没有有型的职业经理人制度,老板既不相信职业经理人,职业经理人也没有责任心和归属感。

  还有一家大企业,现在是交班成功了,老东家现在己完全脱离,每天都是写书法、喝酒,十分潇洒。但是新东家接棒之后,我感到企业的方向在一步步偏离。企业是靠实业起家的,但是新东家的心思不在这上面,这两年总是醉心于金融行业,光小贷公司注册了三家,还有一家融资租赁公司,主业据说亏得是一踏糊涂,之所以一直存在,其作用就是充当融资平台,融到资金再投到金融领域。这个有点像海鑫钢铁的李兆会。李海仓是英雄,李兆会即位之后,对钢铁并不热心,交给其叔叔管理,他一直醉心于金融投资领域,最后,把老爹留下的基业毁了。
  偏执狂能否生存

  西方有一格言叫“只有偏执狂才能生存”,这句被英特尔前总裁格鲁夫援引后,变得无厘头地流行。很多偏执的人,终于找到了理论根据,拿这句话继续支撑自己的信念。偏执狂明明是一种病症,怎么还值得学习呢?
  当老板的确需要一些执着,面对捉摸不定的市场前景,需要领导人做出决策,在两难的抉择中间,凭借自己的判断力,顶着压力,做出选择。有时确实需要坚持主见,需要排除各方面的不同意见。可是中国还有一句古话叫“听人劝,吃饱饭”,一意孤行,走到头的不一定是成功路,也有可能是毁灭路。

  有一位老板,在做一个转型升级项目,即从常规产品到高技术产品,从国内市场到国际市场。前期为研发设计己经完成,需要征地、建厂、购买设备,需要大量资金。上这种项目,对于中小企业来说,是冒着破产的危险的。在上项目的时候,我们己经进行的风险提示:产品的前景还有待考验,盈利期是什么时候还不知道,财务风险己经过企业逼到悬崖边,稍有风吹草动,就有掉下去的危险。一家家银行的短期流动资金贷款危若累卵,再用来去做大规模的固定资产投资,在两三年的时间内,不但经营现金流是负的,企业也面临着担保链的巨大威胁。果不其然,一家被担保企业出了问题,中间替人代偿了上千万,企业的财务状况更加雪上加霜。开弓没有回头箭,新项目己进展了两年有余,至今仍未投产,老板仍在偏执地执行着再自己的计划,并不断地鼓舞着员工一起努力。对待这种偏执,我们只能衷心地向老板说一句:祝你好运。

  面对一些出现问题的企业,为了解决企业的财务危机,银行必须提出一些意见,最有效的方法就是处置资产还债。在企业刚刚出现财务危机的时候,并没有达到病入膏肓的程度,只是投资失误的初期症状,这时如果勇于承认错误,抓紧时间处置无效、低效资产,以断臂求生的策略是可以保命的。但是大多数老板都听不进去,处置资产还债,那就意味着自己的过去决策失误,就是往自己伤口是洒盐,老板们都不愿正对应对自己的错误。在财务危机的时候找银行的目的只有一个,就是尽量多地拿到钱,解燃眉之急,或者拿到钱再赌最后一把,企图最后翻盘。老板不计成本地四处融资,银行的借不着就借民间的,其结果就是在泥潭中越挣扎越深,最终无法自拔。一着不慎,满盘皆输。

  执着,是每一个老板的态度。既然是当老板,那就要说得算,所有人必须听我的。偏执,也是一种赌博,无非就是在赌老板的运气永远是最好的。的确,每个老板都需要一些执着,要有主见,敢于拍板,面对着既定目标,无论出现什么情况都不能动摇,无论别人说什么都要置之不理。但是,执着也千万不能走极端,谁也不能保证自己是赌场上的长胜将军。所谓的“只有偏执狂才能生存”,只能让企业误入歧途。
  中庸之道

  “只有偏执狂才能生存”是西方的一句谚语,这句谚语,是建立在西方“自由、平等”的思想之上的。很多跨国企业的西方领导者到了中国之后感到很困惑:当他们延续西方领导模式的时候,在工作中遇到了很多问题,发现仅仅简单复制西方最佳领导行为在中国是行不通的。他们究竟应该怎样“本土化”?中西方文化存在巨大的差异,把西方的理念拿到中国会有一些水土不服。
  西方主张个性自由,主张人人平等,偏执作为个性张扬的一种表现,可以被西方文化所接受、所鼓励。但是中国文化与西方有很多不同,首先中国文化鼓励秩序,忽视个体自由,倡导“天下大同”,而不支持个体自由,所以一个个性张扬的人,在中华文化的浸染之下,是不能容于整个社会的。其次,中国文化还有很强的等级和身份观念,企业家在与政府的交往中,无论是再大的企业家也必须尊重政府官员,这也是历朝历代沿续下来的;在企业内部,家族、辈份、乡情等方面都是一些潜在的秩序,不能超越。观改革开发以来陨落的企业家,有一些是个性太过张扬,不把政府当回事,不把同行当回事,侵犯了社会利益,最终在潜规则的制约之下受到惩罚。

  “在中国做企业,我是认为要走中庸之道的。”雷军说,做企业没有哪个老板有多少脾气,见官见媒体见竞争对手都要谦和一点,不要不小心得罪人,决定得罪时要旗帜鲜明,不要得罪很多人,不然谁在背后拍你一砖头,死得就不明不白了。他说,这都是中国中庸的经商之道。

  何谓中庸?子曰:“中庸之为德也,其至矣乎!民鲜能久矣。”朱熹注:中庸者,不偏不倚、无过不及,而平常之理,乃天命所当然,精微之极致也。”

  孔子“中庸”思想的本意是:“去其两端,取其中而用之。”也就是去除偏激,选择正确的道路。它体现的是端庄沉稳、守善持中的博大气魄,宽广胸襟,和“一以贯之”的坚定信念,是具有永久的真理性和现实主义的伟大思想。中庸之道大致可理解为,为人做事当恰如其分,既不能“不足”也不能“过分”。中庸之道的主要原则有三条:一是“慎独自修”,坚持自我监督、自我约束;二是“忠恕宽容”,互相体谅、互相宽容;三是“至诚尽性”,充分发挥善良的本性。

  中庸之道,是修身成功之道,也是企业管理之道。动物的本性都是自私的、贪婪的,而且天生具有独占、垄断的欲望。中庸不只是一种道德品质,而且是一种调节自私本能、更加低成本地捍卫自己长远利益的智慧。如果走极端不需要付出高成本、高代价,那么没有哪个群体愿意中庸。如果某个群体不愿意为长远利益克服自己的自私本能、适当放弃一点眼前利益,那么这个群体也就不会奉行中庸之道。

  “中庸之道”运用于企业管理中有三层含义。第一、做任何事情要有度,不要走极端。第二、把握好矛盾双方,保持矛盾双方的统一协调,从事物对立的两面找到解决问题的答案,不偏不倚。第三、掌握好灵活多变的原则,要在事物的变化中看待问题,将遇到的事情放在当时的政策、形式、状态下来处理。当今中国企业界的“长青树”“不倒翁”,无不是遵守这条守则,谨小慎微地处理与政府、与员工、与社会的关系,不冒进,不钻牛角尖。而一些陨落的企业家,大多是个性张狂,不能容于社会所致。

  不光是为人处事上,即使在内部管理上,也要奉行中庸之道。遇事不偏执,需要妥协。2010年1月14日,华为技术有限公司总裁任正非在2009年全球市场工作会议的讲话中提出了有关“灰度管理”的概念。他提出:“清晰的方向来自灰度。一个领导人重要的素质是方向、节奏。他的水平就是合适的灰度。坚定不移的正确方向来自灰度、妥协与宽容。一个清晰方向,是在混沌中产生的,是从灰色中脱颖而出,方向是随时间与空间而变的,它常常又会变得不清晰。并不是非白即黑、非此即彼。合理地掌握合适的灰度,是使各种影响发展的要素,在一段时间和谐,这种和谐的过程叫妥协,这种和谐的结果叫灰度。

  妥协一词似乎人人都懂,用不着深究,其实不然。妥协的内涵和底蕴比它的字面含义丰富得多,而懂得它与实践更是完全不同的两回事。我们华为的干部,大多比较年轻,血气方刚,干劲冲天,不大懂得必要的妥协,也会产生较大的阻力。
  没有妥协就没有灰度。坚持正确的方向,与妥协并不矛盾,相反妥协是对坚定不移方向的坚持。当然,方向是不可以妥协的,原则也是不可妥协的。但是,实现目标过程中的一切都可以妥协,只要它有利于目标的实现,为什么不能妥协一下?当目标方向清楚了,如果此路不通,我们妥协一下,绕个弯,总比原地踏步要好,干嘛要一头撞到南墙上?   “妥协”其实是非常务实、通权达变的丛林智慧,凡是人性丛林里的智者,都懂得恰当时机接受别人妥协,或向别人提出妥协,毕竟人要生存,靠的是理性,而不是意气。“妥协”是双方或多方在某种条件下达成的共识,在解决问题上,它不是最好的办法,但在没有更好的方法出现之前,它却是最好的方法,因为它有不少的好处。明智的妥协是一种让步的艺术,妥协也是一种美德,而掌握这种高超的艺术,是管理者的必备素质。只有妥协,才能实现“双赢”和“多赢”,否则必然两败俱伤。因为妥协能够消除冲突,拒绝妥协,必然是对抗的前奏;我们的各级干部真正领悟了妥协的艺术,学会了宽容,保持开放的心态,就会真正达到灰度的境界,就能够在正确的道路上走得更远,走得更扎实。”   房产的投资理念

  2014-05-10 昨天和兄弟行的同事去看了一处抵押物,借款人逾期,己经申请查封了,看看如何处置。
  大体听了听,这个借款人原来是个标准的亿万富翁,抵押在我们的行房子价值1600万,被查封了,持有上市公司股份被查封了5000多万,还有其他城市的一些房产。具体是怎么一夜回到解放前的,没有多问,只是商量如何尽快把抵押物处理掉。   但是房产处理起来非常难,问了问理财中心的,现在一些高资产客户,也准备处理自己的房产,几乎没有人愿意在这个时候接手。忽然感觉,这个时候手里要是有多一些现金就好了,可以捡一些便宜的资产,以时间换增值,投资回报应该比股票要好一些。房地产是周期性的行业,这是规律性的,就看买入和买出的时机了。逢低买入,长期持有。炒矿大发其财的煤老板们,都是在上一个周期介入的,那时的煤炭行业就和现在一样,非常惨。民生银行牵头成立中民投,也是想募集资金,在这个时期低价收购一些陷入低谷的行业。

  关于房产的投资理念,我感觉不妨借鉴一下彼得林奇以及巴菲特的理念,他们都是坚持长期投资,只要坚信企业是好的,就不要在乎股市的表现,他们也是眼睁睁地看着股票跌惨了,但是还是坚持持有。中国这么大的一个国家,城市化进程虽然比西方国家快一些,但是还是需要一段漫长的时间。如果判断城市化进程未结束,那说坚持持有房产,不必在乎一时的市场表现。

  企业的抗风险能力
  一个客户不还款,在他行的贷款到期了,就是不还,最后是担保人代偿的。这一个纯粹的信用风险,大部分贷款是1-4月份下来的,刚下来不可能没有钱,就是不还了。   经过两天的催收,妈的,哭笑不得。这家企业,我原先的判断是恶意逃废债,这种行为,是该报案的,有钱可还,此风不可长,否则竞相效尤,那还了得。但是经过两天的调查,还不太像是恶意逃废债,之所以不还款,故事是这样的:这个老板聘了一个会计,后来两人不知怎么的闹翻了,老板不但开了会计,还扣了他半年的工资。结果,这个会计就跑到银行那里,把企业的老底兜出来了,当然,一定是光说坏的不说好的。此逢多事之秋,有什么风吹草动,银行马上草木皆兵。哪个企业都多多少少有点问题,都是硬挺着,何况贷款这么多的企业。很快,第一家银行贷款300万收回后没有再贷。第二家银行贷款700万,还的时候有些吃力了,自己还了一大半,其他的是担保人代偿的。企业的流动负债很多,但是流动资产,尤其是现金并不多,还掉这些,基本就没钱了。一看企业没救了,老板干脆不还了,山东话叫“论堆”,这个月银行贷款全部欠息。   企业倒闭,导火索是多种多样的,没想到还有这一种。

  最愁人的还不只这一户,还有联保的其他两户。两年前,这两户和一户联保,结果那一户跑路了,这两家代偿。后来,为了补偿担保人的代偿,按照一般的处理办法,让他们又找了一户,还增了些额度、降了降利率。结果,增上来的这户又完了。这两家担保人,年年替人还钱,我真担心他们也撑不住了。
  今天继续走在催收和路上,和担保人谈判,结果还可以,担保人愿意承担起来。这个老板的倒闭,看来还有别的因素。导火索是会计离职,进一步延伸是一家银行收贷,紧接着,有一家担保公司坐不住了,尽管贷款是今年3月份放的,还没到期,看到企业出现问题,马上要求提前还贷,到企业那里闹,要挟,手段不违法,但是也让人受不了。同时,要求反担保人还,搅得整个乡镇鸡飞狗跳,这样,在担保公司的威胁之下,在周围企业的唱空声中,企业借也借不到钱。如果把事情按住,还有回旋的余地,企业可以说不赚钱,或者说资不抵债,但老板们还是想撑着,没有想着轻易撂挑子。   企业的倒闭有各种各样,如此之快,前前后后只有一个月的时间,导火索是会计离职,引爆点是担保公司提前收贷,结果就是企业不还贷款,宣布倒闭。辛辛苦苦几十年的积累,就这样说完就完了。这究竟算是谁把企业弄死的呢?企业贷款,找到担保公司,担保公司怕最终出风险,提前收贷。就这样,一家企业就死了。这算是担保公司的原因,还是企业自身的原因?

  总结来说,最终还是企业自身的问题,问题重重,根基薄弱,造成抗风险能力差,一推就倒。

  第一是负债过多,超出自身现金流量,超过自己的偿债能力。担保公司担保的这笔贷款,是在所有贷款里面金额最大的,别的贷款少则200、300,多则500,这笔800万,正常情况下,企业一下是拿不出来这么多钱,必须依靠过桥资金,而在危急时刻,又借不到过桥的资金。这么大金额的贷款,用的时候很爽,还得时候很累。

  第二,只顾规模,而没有利润。按说企业经营这么多年,公司成立都11年了,利润呢?哪里去了?每年100万的利润,也有上千万啊,怎么说倒就倒了?从去年来说,企业的规模还可以,开工比较早,但是毛利只有20万,如果扣除资金成本,3000万的贷款,至少300万,那企业就是亏损的。这些年下来,不知有几个年头是这样度过的。有时候看企业,开工挺红火,场面挺热闹,销售收入也有,可以钱呢?这样来看,可以说是亏损,也可以说是让利息吃了。

  第三,固定资产占用太多。在资金紧张的情况下,企业在前年投入了1000多万进行设备改造,这套设备是一套最新的,国内也是最先进的,是厂家在这个地区的样板生产钱。尽管新设备的生产能力大幅提高,但是因为流动资金太少,新设备并没有用起来。去年,因为行情判断失误,只有20万元盈利,新设备的价值也没发挥出来。新旧两种设备,只是生产效率的区别,新的一天能加工1000吨,老的只能加工500吨,但是能不能真正利用起来,还要看流动资金到位不到位,资金到位了,材料供上了,产能才能挥出来。但是企业的流动资金不但没有增加,反而因为投设备而减少了,新设备的价值根本没有发挥出来。打个比方,原来的车是20万的,现在的车是50万的,但是加的油都是一样的,那跑的公里数也差不了多少。如果企业前年不去进行设备改造,那么今天不至于此。也就是说,老板没有一个清晰的财务规划。

  第四,风险处置不合理。企业是短时期内倒闭的,大多数是因为危机应急机制不到位。如果出现问题第一时间采取预案,不至于这么快时间出问题,怎么也会撑一段时间。
  改变游戏规则   今天和一个老板谈到,企业缺的不是钱,缺的是好项目,尽管他的贷款己经很多了,但是仍感觉缺的不是钱,是能盈利、并且不易被复制的好项目。现有企业怕的是两个,一个是一窝蜂,看着你好我也去干,二是互相砸价,大家都不赚钱,看看谁先倒。   传统企业都在谋求转型,都想往利润的高端发展,生产企业往销售方向转,销售企业往服务方面转,但是转型的过程是十分痛苦的,是自我否定的,“欲练神功,必先自宫,即使自宫,未必成功”。微信推出之初,腾讯内部是有不同声音的,既然有手机QQ了,还搞个微信干什么?腾讯就是自我否定,自己左右手互搏。苏宁有了线下渠道,还要再搞云商,这是自我否定,但是苏宁的电商平台还没有盈利,张近东也在探索,己挥刀自宫了,但还不一定成功。

  在这个复杂多变的时代,大企业反而成了一种劣势,那么多资产,那么多人员,不是优势,反而是包袱,就是这些包袱,拖累着企业不完成成转型,反而被新企业弯道超车。诺基亚完了,摩托罗拉也完了,小米却能在短时间内发展起来,为什么,因为小米不需要工厂!直接改变了游戏规则。海尔要把自己变小,现在张瑞敏不是韩信点兵多多益善了,兵多的他管不过来了,他要把海尔变小,分拆成2000多个事业部,自我管理,自己干自己的。
  竞争优势   今天又去一家企业催收,这一家在3年之前认识,当时他在印刷广告行业也属于领军人物,是一个青年才俊。但是今天走到工厂的时候,院子里己是一片破败,长满了野草,刚下过雨,蛙鸣还此起彼伏。三年前竖在那里的二期建设规划图还在,其他的几乎没变,只是草长得高了。人看起来小了一圈,他说这几个月瘦了20多斤。   按他自己说的,现在己经资不抵债了。工厂30亩地,因为欠着小贷公司的钱,己经被起诉保全了,估计变卖的钱刚够还那一笔债的。自从去年还了两家银行的贷款后,资金链就断了,现在欠着银行几百万的贷款还不了。

  究竟是什么原因造成资不抵债的呢?这些年,他自从投资上了印刷厂之后,每年的财务费用平均将近200万,而印刷厂好的时候利润也不过百十万,年复一年,到了现在,终于走不动了。从96年万博电竞app至今,辛辛苦苦二十年,一夜回到解放前。

  他是做设计出身,万博电竞app的时候是搞了一家广告公司。广告这个创意产业,是一个低投入、高产出、高利润的行业,如果运作地好,是不会亏钱的,至少不会亏得倾家荡产。后来在2005年,当时兴起一股彩印的潮流,印刷由双胶纸向铜版纸过渡,彩印的利润极高,当时都跑到深圳去印。于是,在2006年,他在工业园买了将近30亩地,进了两台海德堡印刷机,开了印刷厂。但是就是这次严重的投资失误,让他走上了不归路。自从他投产之后,各地的印刷厂也纷纷上马,很快,彩印的利润就急转直下,每个坯的利润由400元降到40元(不是很准确)。而他连买地带买设备,花了将近1000万。当时,建印刷厂的想法有两个,一是买地靠土地增值发一笔,二是根据市场的需求,计划着不断扩产,再上二期、三期。

  这显然是一个严重的失误:投机过度。买地花了将近500万,上面建了两个厂房,五分之四的土地闲置,甚至两个厂房也用不起来,一个还租出去了,租金是每年6万。也就是说,他完全不必要花五六百万建厂,只需每年花6万元的租金就能把印刷厂运转起来。而这500万,每年产生的利息就是近100万,直接把印刷厂的利润吃没了。

  用他自己的话说,悔不该当初投资这么大,上这个没有技术含量不高、没有多少竞争优势的印刷厂。广告行业倒是不错,但是因为这几年疲于应付债务,拆东墙补西墙,把这块最有优势的老本行丢了。

  这也印证了我的一个看法,上一个项目,不是看他眼前的利润有多高,而要看自己有没有竞争优势。如果没有竞争优势,高利润反而形成一个杀手,把整个行业带入毁灭之路。这个看法是从另外一个产业得出的,山东博兴是北方重要的镀锌板和彩涂板生产基地,也是银行的重灾区。当2008年的时候,受大规模的建设投资拉动,薄板的利润非常可观,一吨的利润几百元。于是当地新建了几十家企业。而钢板这个行业,是一个严重同质化的行业,只要上一台轧机就可以干,没有任何差异化,唯一的竞争手段就是价格战,而这种小钢铁的项目门槛又很低,高利润吸引了无数的竞争对手加入,结果,现在全行业基本无利可图。印刷厂是同一个模式,只要买了海德堡机器就能开工,厂家包教包会,竞争同质化、只靠价格战,再加上当时的高利润吸引了一大批人进入,大家在这里都不愿退出,开始了旷日持久的拉锯战。
  如果这时看到印刷项目不好,及早地断臂求生,把工厂卖掉,还一还账,行动早的话,也不会到今天这个地步。但是这又是企业家的一个毛病了,企业家极好面子,外表光鲜,向往成功,即使做错了,也不会承认自己错。所以明知道工厂是个包袱,但是还不愿意甩掉。从墙上看到他一张张与名人的合影,我断定他是这一种性格的人。   故事还没有结束。印刷的低利润,迫使他进行转型,这一次转型又让他跌了一个小跟头。去年他建了一个网站,号称要做当地的淘宝,投了一百多万。我问他网站盈利吗?他说,呵呵,连京东、美团都不盈利,我们能赚钱吗?我说,人家烧着股民的钱,还能烧得起。

  谈到最后,除了还款方案,还是例行公事地再鼓励一番:你还年轻,今年只有40岁,不能不干了,打起精神,吸取教训,准备东西再起。褚时健70多了还去种果树,你没问题的。

  从很多成熟的加工制造企业上来看,靠资产带动财富增长的时代过去了,真真切切地过去了,今天倒闭的企业,都是那个时代的淘汰者。土地、厂房、机器这些东西,都不是最关键的生产要素。一家企业要想长久发展,归根到底是要靠创新。

  说到创新,又想起一个话题。一个老板讲,是个大老板,产值过百亿,在谈到创新的时候说,我们的研发实力不够,国外的公司,每年利润的30%都投到研发上了,我们才多少?所以在高端产品上没法和国外的公司竞争。我想想,大多数企业哪里有研发啊?除了山寨就是偷技术、买现成技术。如果有利润,不是往研发上投,而是琢磨着上什么新项目,跨行业多元化发展,买点地,建一片厂房,或者搞点房地产,放点高利贷。

  创新、研发不解决,方向不扭转,经济转型就无法实现。
  成功不能复制

  最近一家比较成规模的炼油厂传出资金链紧张的问题,不禁一惊:他要是出问题,那影响面就大了,几个亿的贷款,谁都担不起来,如果蔓延的话,整个县的企业都可能受牵连。
  炼油这个行业,说是暴利行业也不为过,因为炼油从一开始,就是掌握在两桶油手中,只要不是他们的,一概被称为“地炼”。在垄断的市场中分一杯羹,那利润一定是非常可观。但是受央企的打压,地炼生下来就是原罪,他们不该生下来。从80年代开始,中央就要求关闭地方小炼油厂,但是又应了那个规律,越打压越发展,现在地炼企业己经很成规模了。山东是全国地炼企业最多的地区,是全国成品油市场的风向标之一,销售收入过百亿的有二十几家,但是在炼油行业,这仍属小打小闹,500亿以上才算上规模,2000亿以上的才算上有竞争力。当然了,地方军在一穷二白的基础上发展起来,做到这个规模己经很不容易了,和中央军还不在一个档次上。传出问题的这个企业,销售收入也有二十多亿。

  二十多年来,所有的银行一直在为地炼的原罪问题而苦恼,做吧,有政策限制,不做吧,这是一块诱人的蛋糕。当然,只要开起工来,政府不会让你停的,中央有中央的考虑,地方又有地方的考虑。但是各家银行在选择客户的时候,一般是以2000年国家经贸委下发保留的“二十一家地炼”名单为主,其他的户,一般是选择贸易融资的方式介入。

  这二十一家地炼,在中央企业的打压之下,现在己经都发展起来了,生存无忧。这家企业,是在2009年投产的,150万吨常减压装置,当然,大炼油厂也是从“土小”起步的,如果赶上形势好,也许几年时间就成长为大企业。后来企业又建设了20万吨气分、100万吨催化装置。但是他真的是生不逢时,从2009年之后,炼油市场一直不好,开工率不足,产品价格没有起色,关键的是,他上的这几套装置,在投产的时候,己经属于过剩产能,基本是重复建设。到去年,企业基本没有开车,主要做些贸易,检修时间较长。到了今年,由于担保链的问题,再加上企业自身经营的困难,现在己经举步维艰,据说贷款利息由担保企业还着,政府也在考虑让其他企业收购重组的问题。

  在讨论这家企业的时候,我们认为:想复制任何一家大企业的路是不可能的,他们走的这条路成功了,那是在特定的市场机遇之下,机遇己经过去了,再去该舟求剑,就完全错了。山东地炼的成长,抓住了一个历史性的机遇和一个市场空档。一个历史机遇就是,国内成品油价格大涨,以柴油为例,从2000年的2000多元,一路上涨到2008年的8000多元,8年时间翻了两番,山东地炼就是在这个大环境之下发展起来的。从2008年以后,柴油价格涨幅很小了,现在是7000多元。一个市场空档就是,山东地炼是靠加工进口燃料油发展起来的,所谓燃料油,就是国外炼了一遍的了,我们再二次加工,含硫量高、出油率低、产品质量较差。为什么去炼燃料油,因为他得不到原油,原油都掌握在两桶油手中,但是在红火的市场形势下,怎么都赚钱。

  现在,这两个机遇都没有了,成品油价格基本稳定,国家也放开民企进口原油。

  企业要发展,不能复制任何人的道路,只能走自己的道路,而且是别人没走过的道路。
  担保圈的问题

  这几天和同事们在探讨,担保圈风险是否可以避免?
  担保圈的风险,加上高利贷的风险,是企业的两大杀手,可以瞬间让企业窒息。企业如果只是亏损,只有现金流还能维持,那也能坚持一段时间,有可能坚持的时间还比较长。企业如果管理不善,各方面的问题也不会立即暴露。而担保圈如果出了问题,面临的不仅仅是代偿,关键是代偿之后其他银行的收贷。企业咬咬牙可以给别人代偿,但是代偿之后,如果贷款银行觉得其他出现了问题,一样会对他收贷,这才是最悲惨的。

  当然,在实际中会碰到两种客户,一种是很稳健的,打死不和别人惨和,既不给别人担保,也不用别人给自己担保。曾经碰上一个企业,有很多企业找过他互保,政府也从中牵线,但是就是不担保,贷款全是房产土地抵押和存货质押。到了今年,当地一家企业出了问题,担保圈己经开展蔓延,所幸的企业,这些火没有烧到他身上。

  另一种是极度饥渴的,不但四处和别人担保,也不知道从哪里找到这么多互相信任的人,而且都是一些如风中之烛的企业,借用一句话来说就是“贵圈真乱”,有的甚至自己已经找不到担保人了,请求银行牵线给介绍。

  从企业的角度来讲,我可以大胆地推断,四处和别人互保的企业,一定是对资金极度渴求的企业,这种渴求的原因,也可能是效益好,敢冒风险,也可能是效益不好,极需资金。相反,那些经营比较稳健、现金流状况比较好的企业,对于担保还是比较慎重的。

  现在浙江地区又走回老路来了,没有抵押物不放款,曾几何时,银行因为“只认抵押物”而饱受弊病,说是银行把自己开成了当铺,于是银行也不断开展金融创新,在担保方面,浙江一直引领全国潮流,无论是联保贷款,还是其他形式的一些创新,大部分发端于浙江。

  面对担保问题,银行也有两难处境。第一个是,如果企业太稳健,太慎重,只做抵质押贷款,那么银行的业务量就在大减,就会失去竞争力。做,可能有风险,但是不做,就没有钱赚,尤其是看到别的银行做得风声水起的时候。毕竟,银行既要规模也有利润,只有企业有资金需求,银行就会尽量迎合、满足这种需求。第二个是,抵押物处置困难。虽然有抵押,但是如果借款人不还款,真到了诉讼处置阶段,也是一个旷日持久、耗时耗力的事情。所以在很多人眼里,抵押反而不如担保。当然,抵押有利有弊,但是到了经济下行期,抵押的好处是显现出来了,无论企业是否倒闭跑路,无论是否资不抵债,毕竟还有东西,还有收回的希望,而换作担保的话,回收的希望很小了,或者难度很大了。
  对企业企业经营中的战略问题,我们都可以明确的指出来,这么做是不对的,是有很多企业失败的教训的,但是有两问题,提也提不出来,提出来也没有用。这两个问题,一个是民间借贷的问题,二是担保圈的问题。对于中小微型企业来说,几乎没有不用民间资金的,或多或少而已,频率高低而己,尤其是倒贷款的时候,不用说,也是借的民间资金。更为头痛的是担保圈的问题,想贷款就得找担保,要想别人给自己保,那也必须给别人保,这既然是个圈,那就是盘根错节,纠缠不清。而且担保圈还有一个弊端,明明看到有问题了,但是不知道会不会形成风险、什么时候能出风险,因为圈太大了,无法一一评判企业所提供担保的每个企业的情况,何况有的担保是民间借贷的担保,贷款卡上也看不到。   这笔贷款到现在还没有处理完,困扰我好久了,每次想起来都头痛。每次写逾期情况说明的时候,企业逾期的原因,都是(甲)给乙提供了担保,结果乙倒闭了,甲替乙还了很多,结果自己也走不动了。甲乙两个是小学同学,己经很多年不联系了,直到经人介绍联保贷款,两人才故友重逢,彼此叙旧,不在话下。正巧两个人又都缺钱,而且当时银行贷款的条件还比较宽松,于是两个一拍即合,进行互保。但不巧的是,甲给乙担保的基本都是民间的,乙给甲担保的主要是银行的。不幸的是,乙先走一步,公司挂了,人也跑路了,这时大量民间借贷的债权人都跑来找甲要钱,迫于还款压力,甲为乙代偿了200多万的贷款,结果自己也没有钱还贷款了,而且还有官司在身,一直没处理完。

  乙是为什么倒闭的?乙是为丙担保还款而被拖垮的。乙和丙合伙开店,两个共同投次,而且两人都有自己的公司,这样,走到一样互保就是非常自然的了。同样的不幸,丙的投资款中几乎全是借的民间资金,银行的还上之后没下来,丙还不了款之后跑路了,这时债权人又都来找到乙要钱。乙起初的时候是能拿出来一些钱的,后来,银行得知他的合伙人跑路,而且涉及担保关系时,有两家银行贷款到期收回后没有续贷。而乙还贷款所用的民间资金,恰恰是甲提供的担保。

  丙的跑路,或多或少的也和他的对外担保有关系。丙对外的担保也不少,为了融资,免不到互想担保,圈子大了,什么人都有。其中,丙对丁的一笔担保出了问题,丁跑路了,结果丙为他还了近100万。

  也就是说,整个担保链就形成了一融多米诺骨牌,一个接一个地倒下了。似乎到甲这里的止住了,其实也不是,甲、乙是和戊、己组成的四户联保,甲和乙都挂了,甲无力还款,乙己经跑了,这时协商的是,由戊和己把乙的还上,对甲的贷款重组,如果两户还两户的话,压力太大,其中己己经为乙还了民间的100万了。即使贷款重组,也要达到相应的条件,贷款一直没有重组成,甲没还款,戊和己也没有代偿。

  那么甲、乙、戊、己是怎么走到一起联保的呢?说起来也颇有些不可思议,在贷款之前,四个人不是互相都认识,只是两个人的圈子还能了解,其他的都谈不上了解。那么四个人是怎么走到一起来的?为了贷款。为了贷款,四个缺钱的人走到一起来了,而且互相的考察也不多,你贷我贷,又正好有这个联保,大家就走到一起来了。直到贷款发放之后,四个人才陆续地互相考察,彼此加深了解,有点像先结婚后恋爱的感觉。

  一个担保链,把六个人捆在了一起,组成了一下不大不小的圈。其实这个圈还远没有经束,如果对外延伸,可是无限扩大,戊的对外担保,也是危机重重,不知道还会被谁拖累。

  对于担保圈,有两个问题可以探讨。第一,担保圈的风险果真是不可避免吗?据我所接触的,担保圈过大的企业,他们能互相担保,并不是真的因为互相了解、互相信任,更多的是为了共同贷款,大家走到一起来了。对于比较健康的企业来说,即使需要融资,也不必接触这么大的担保圈,除了靠自身财产的抵质押担保外,最多一两个担保就足够了,融得的资金应该可以满足企业的正常需求,再多的需求就是非正常的了。第二,同行业担保的风险更加集中。同一行业的企业,尽管各自的经营模式不尽相同,但是如果行业整体状况不是很好的话,那么大家的情况都好不到哪里去,往往真是同甘共苦,一损俱损。
  转变思维发掘需求点

  说到什么行业景气,确实如分析人士所说的,还是健康、教育、养老、创意文化产业。

  同学开了一个广告公司,经营策划一些项目,经常邀请我一起去聊聊,一起参谋参谋。从这些万博电竞app项目、新兴产业中,能看到另一个世界,有时候也感到,新经济还是充满了力量的。他说我接触的全是走向死亡的企业,以互联网为代表的新生力量正在以革命性的方式颠覆他们。对于他所说的互联网能横扫一切,我完全不能赞同。互联网不过是一种信息传播方式,再怎么传播,也离不开传统产业,黄太吉再火,你不还得把煎饼做好吗?西少爷再炒作,你不把肉夹馍做好,不把服务做好,大家一样不会捧你。雷军能卖手机,罗永浩的手机为什么一败涂地?产品做不好,光靠炒作,也走不长远,互联网不是万能的。在工业领域,3D打印机离大规模的工业化应用还有一断距离,凭什么说传统工业没有出路?

  当然,争吵归争吵,他领我看的几个项目确实不同于我所接触的项目。

  有一个年轻人做生意,连续亏了好多年,家里欠了不少钱,爷俩的日子都不好过。他有一个爱好,就是喜欢打篮球,有一帮球友。在同学的参谋下,开了一个球馆,投资不大,生意居然好的出奇,每天都有去打球的,还经常排不上队,估计今年能盈利50万,把以前欠下的债还一大部分。

  还有一个项目,正在酝酿中。一个大学体育老师,体育博士,他说学校里一群身强体壮的老师整天没事干,收入也不高,想领着大家一起做点事。他专业研究趣味体育项目,能和国际上接轨。我说,单位上的工会整天没事干,到处想办法丰富职工的文体活动,运动会倒是想搞,但不知道怎么搞,没有人会。搞趣味运动会,比搞什么拓展训练强多了。可以和单位上的工会联系,单位只管出运动员,他们负责场地、器械、裁判、活动组织,有老师有学生,搞一些这样的活动应该是有市场的(关键是没有投资,零资产运行,不会亏钱)。

  有一开发商建了一幢办公楼,卖了两年没卖出去。楼是按公寓形式设计的,全是单间。一开始是按办公楼往外卖的,结果因为位置太偏、办公楼太多,租也租不出去,卖也卖不出去,眼看成了鬼楼了。我们给他建议,设计成养老公寓。去调研了两家养老公寓,生意居然出奇的好,一个人一月收2000元(包括伙食费),其实这个收入基本相当于当地SOHO公寓的价格了。现在养老社会化不可避免,孩子们没时间陪父母,住到养老公寓,不但有活动场所解闷,还有陪护。这两个养老公寓现在还住不开,要想住进去,得托关系。可惜开发商对老年公寓这块基本还是不了解,需要一个过程。
  万博manbetx苹果版教训   上周有一家连锁药店倒闭了,还好没有我们的银行贷款,不过引起的震动还不小。在微信上发了之后,一天将近3万个点击量。   药店万博电竞app十一年,现在共有近二十家店面,平均年营业额8000余万元,总营业面积达5000多平方米。

  企业资金困局,主要源于2011年的一次投资。当时大约花了2000万购买了一处房产,房产手续不全,老板认为购买后办完房产证和土地证,再到银行申请贷款。但是手续迟迟没有办下来,当初买房所用的资金中有一部分借的民间资金,此后的三年内,利息越滚越多,最终不堪重负。这是表面上的,我感觉他的店面有的也不赚钱,很多店基本没有人,没有销量,至少占到三成。

  近十年间,企业经历了起步——快速发展——衰落的节奏,犹如一场烟花,“膨”地一声上天,然后消逝在夜空中。“眼见他起高楼,眼见他宴宾客,眼见他楼塌了”,像一场梦一样。对于很多以“做百年老店”为目标的企业来说,他们的共同教训值得我们吸取。

  第一,企业做大了,但是管理根不上。企业越大,人员越多,需要的管理能力也就越强,企业的规模必须和管理能力相匹配。企业大了,筛子眼越大,漏洞越多,甚至漏得什么也剩不下。“东家跌倒,掌柜吃饱”,店长权利大得很,没有有效的监督和制约,生意很红火,但是到老板手里并没有多少钱。老板管理一两家店没问题,自己能看得过来,但是多了就未必了。小的时候要靠人管人,大的时候要靠制度管人。建章立制,赏罚分明,令行禁止,管理才会有序。

  第二,企业做大了,人才没有跟上。企业的发展终归要靠人才,而不是仅仅靠资产。没有充足的人力资源,企业发展缺少后劲。这家企业有资产,并没有走到资不抵债的程度,如果能从银行及早申请下贷款来,或许不至于走到今天。但是感觉企业缺少一个非常优秀的财务经理,是老板自己四处找钱。一名财务经理的作用非常大,再好的企业也需要包装,上市都需要包装,何况一家中小企业。财务经理比较专业,能把企业最好的一面展现给银行,其作用不可低估。

  第三,跨行业扩张,多元化发展,成为企业的致使伤。

  “秦人不暇自哀而后人哀之,后人哀之而不鉴之,亦使后人复哀后人也。”经历过经济危机,生存下来的企业应该更加成熟。艾默生电气诞生100多年来,近57年前持续盈利,企业董事长说:“艾默生永远处在两个阶段,第一个阶段是应付危机,第二个阶段是准备应付危机。”艾默生的核心是“利润+现金流,一切都要围绕这一点”。“难道规模增长不重要吗?”董事长的回答是“规模重要,但没有那么重要。更重要的是利润率和回报率,现金流则意味着危机时候的生存力,甚至在低谷时从容并购与研发。”

  关于小额贷款公司

  昨天和小贷公司的交流,整体的感觉是,都疯了,整个市场都疯了,金融泡沫被吹得很大了,还是有人在恣意的玩耍。

  小贷公司总体是可以分为三类,一类是在当地注册的带“小额贷款公司”字头的小贷公司,其实他们也主要以大额贷款为主,一般是单笔500万左右,月利息2%,有的还分期还本,按全部贷款金额付息,有的还收10%的咨询服务费,总成本大概40%-55%。第二类是全国连锁带P2P性质的,如宜信、人人贷、玖富、陆金所等,贷款月利率基本是3%到5%,放款前先付利息,太黑。第三类就是个人的,小的三五千,最多五万,利息一般是5%,相当狠。

  究竟是什么人去借这么高的利息?穷途末路,垂死挣扎的人。他们的审查人员说,这些户还审个P,来这里借钱的哪有好客户。

  小额贷款高利贷化,所谓的“普惠金融”,成了吸人血的高利贷。

  小贷公司客户经理的收入也不低,一般是按贷款的2%到4%提成,业绩好点的,收入万把元很轻松。他们说自己不好找客户,一个人一月放50万就算业绩不错的人。当然,敢于借这么高利息的人不应该太多。

  我问他们为什么那么多牛皮癣?现在“信用贷款”的野广告己经超过办证、黑车、枪支、包小姐之类的了,成为城市的一大害。他说满街刷广告也不容易,一个人操作,举着个四五米的竹竿,黑灯瞎火地到处做案。但是刷广告的效果并不好,只有走投无路的人才去打牛皮癣上的电话。

  脱离实体经济的金融,就像当年疯炒的兰花、普洱茶、红木、藏獒等东西一样,终有一天会破灭。

  网上的不少P2P己经在玩庞氏骗局的游戏。连银行也频出不良贷款,作为缺少专业技术人员的P2P平台,能有多少风险控制能力?动辄超过20%的利率,也家实体企业能够承受?无论从贷款项目的质量上,还是从平台的运行模式上,P2P都缺少一个让人放心的条件,只是互联网金融的流行风把它吹到了天上。
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  答疑22:听说银行单单从保险公司赚几成回扣,利润空间就不少。所以有的车企公司,自己融资,撇开银行,保险公司的回扣自己吃。

  答:保险代理费到不了银行手里,都是担保公司或中介公司收了。保险代理费是担保公司的主要利润,因为担保费基本都返给车行的销售顾问了,现在基本是拿钱买业务,没有提有就没有业务。不通过银行办车贷,主要是厂家的金融公司有任务指标。

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  答疑23:央妈又逆回购近4000亿!看来又好贷款了哦!

  答:央行的政策初衷是希望通过“紧货币”来促使资金配置到更具竞争力的行业和领域当中,但在经济增速放缓的大背景下,房地产等融资大户对于资金渴求更强烈,对高企的资金价格并不敏感,由此也造成了极大的风险隐患。只要地价仍在上涨,房地产企业就敢于在市场上高价融资。而这么高的资金价格,真正做实业的中小微企业是根本不能承受的。价高者得的市场规律下,这些原本应该被控制被压缩的行业和产业却对其他本该鼓励的产业形成了挤出效应,在融资市场形成了,逆向选择,,这是监管层当初没有预料到的。

  央行不是不想给实体经济放水,而是怕资金又流到房地产市场和民间借贷市场。
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  答疑24:我是开车行做汽车代理销售的,属于汽车超市,多品牌汽车在一个展厅集中销售,但不是正规汽车4S店(销售别克、雪佛兰、荣威、丰田和奇瑞汽车),汽车展厅在深圳坪山新区(城乡结合部区域,大多购车者客户为私企小老板或公司小主管)。
  现在有一个焦虑的问题困扰着我,希望得到指点,甚为感谢。
  我为了提高销售数量,我个人放款给买车的车主并且以双方签署贷款只有一年的借贷协议(但这部分购车者的授信和征信都稍有问题,大多属于三无人员,即无房产,无流水,无社保),我是按车价的70%贷款给购车客户,收取23%的利息,外加3000元贷款手续费用,放贷期限只有一年,以本额等息的方式按月还款。这类客户占到我销售总台数额的三成,目前的正常还款率为83%,即有的客户不能准时按约定的还款时间支付月供车款,客户抵押在我手上的资料包括车辆登记证书原件,购车发票原件,备用钥匙。
  请问我应该控制的风险有哪些?如何有效规避不可预见的风险?如果客户不再还款我能起诉对方并能得到法律或法院的保护并且能代为追回车款吗?

  答:这个模式我还是第一次听说,可能你自己运作的还不错吧。不知道你办了抵押登记没有,车辆抵押是必须登记的,如果办登记了,可以有优先受偿权,法院力度大的话可以去扣车,如果没有登记,抵押也可以有效,但不能对抗第三人,过了户卖了你也没办法。最主要的风险应该是操作风险吧,反正借款人的资信程度都是最差的了。如果进行分类的话,你这些贷款应该属于次级贷了。消费贷款感觉也没有什么好分析的,除了凭万博manbetx苹果版、凭感觉考察借款人外,就要靠大数定律了,基数越大,出风险的几率应该越准,感觉目前的还款率还有有些偏低,不知道你做的量有多大。

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  答疑25:补充说下,第一,业务量每年能放贷出去100W左右,约83W能按时收回。第二,客户的车辆登记证书原件是抵押在我手上的,也就是说客户不可能过户销售出去的。而且协议里都有详细说明,如果客户超出两个月不能按时还上月供车款,我方有权凭备用钥匙将车自行开走(因为车上都安装了GPS车辆定位系统),只是不知道这样做合不合法?如果出现客户恶意不还车辆月供行为,起诉法院后法院是否可为代为追还?

  答:看来操作漏洞还不少,这么做一定要找个专业人士来参谋。

  1、车辆登记证可以挂失补办,这个很简单。
  2、客户欠款后凭车钥匙将车开走,这类似于留置条款,在担保法上一般认定是无效的。要想认定有效,必须办理抵押登记。办完抵押登记,在解押之前车辆不能过户。
  3、如果抵押无效,起诉后法院可以按一般案件执行,但是执行必须有财产线索,既然是“三无户”,想必财产也不多,车辆只要没抵押登记他可以随时卖。
(类似于民间借贷。最大的风险应该是拆掉GPS,找个能屏蔽信号的地方或是离你够远的地方)
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  答疑26:由于银行信贷员改成“终身追责制“以后,信贷员对放贷给小企业根本没有兴趣,所以小企业即使再有前景,也极不容易获得贷款。因为信贷员即使成功,收益也不成正比,反之,就得吃责。如果放给大企业,就是所谓的嫌贫爱富,风险小,利润有保证,何乐而不为。对否?

  答:其实银行的体制并不是你所说的那样,银行一般分为大公司、中小企业、小微企业(零售)三个条线,三个条线都有自己的队伍,而且分别实行资格准入制度,专人专岗。也就是说,做大公司的客户经理专门做大公司,做中小企业的专门做中小企业,不能什么都做,也不能挑挑拣拣。各个业务通道的审批标准都不一样,业务程序也不一样。所以基本不存在客户经营嫌贫爱富一说。至于嫌贫爱富,也是在银行战略层面的,比如中信银行、浦发银行基本没有中小企业业务;也有嫌富爱贫的,比如民生银行喜欢做小微企业。

  再有一个,就是利率市场化的问题,大公司固然风险低,但是他的议价能力也强,贷款利率低。利率市场化之后,存款成本升高,再守着这些大公司客户利润肯定会减少。
  第三,都去做大公司客户,可哪里有那么多大公司啊,挑完了大的挑小的,小的做上几年就成了大的了。
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  答疑27:珠三角较为踏实。这是官方的一段文字:
  1997年底,王岐山转调地方任职,出任中共广东省委常委,广东省副省长。在亚洲金融风暴的影响下,当时广东的银行不良贷款比率达50%。王岐山去广东,主要是协助省委书记李长春处理广信、粤海等国有企业资不抵债的事件。王岐山以金融专家身份,协助完成了中国历史上最大的一次债务重组,由此逐渐为公众所知。2000年底,王岐山返回北京,出任国务院经济体制改革办公室主任。

  答:2004年核呆,广东省分行的不良资产占全国的20%还要多。

  98年金融危机,内地的企业基本觉察不到,广东受到的影响最严重。但是经历过经济危机的洗礼之后,倒下一批不健康的企业,生存下来的企业谨慎了,银行也比较谨慎了。不经过经济周期,不能算成长。
  很多喊着口号要做百年企业的老板们,做好准备了吗?
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  答疑28:既然你万博manbetx苹果版如此丰富,想问下当前环境下你如何理财投资的,如何配置你的资金!

  答:我觉得现在是现金为王。目前基本是将投资往回收,存定期存款,房子老婆舍不得卖(投资不住的),依着我的话留一套住着,其他的全处理了,过两年也许花一半的钱就能买回来。

  我的直觉有时很准,2007年的时候,我是在股市5700点的时候将股票、基金全部清仓,买了一套房子。也许靠的是运气,但我不是很贪婪。
  有很多坚持理财的说,存在银行抵御不了通货膨胀,可是现在是行情不好,投什么都有可能赔钱,本金都拿不回来,更不要说什么收益了。银行定期存款3.5%的利息,理财产品能到5-6%,这在发达国家己经是非常高的了。
  顺势而为,一个人战胜不了大势的。
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  答疑29:我是做机电零售业的,一年的纯利润大楷就在20W左右,手里有200W左右的现金,做实体又累又不赚钱。我看见我身边很多都人都把钱借给投资公司,大概是100W年息20W,比我做生意强多了,而且和我们做生意的上家感觉最近两年开投资公司爆发了,他也在叫我把钱拿到他那里去存。这些投资公司靠谱吗?我看见大街小巷都是投资公司心头没底,放在银行里面那么点利息还不够通胀啊!

  答:千万不要这么想,我所见到的投资血本无归的,都是你这种思想。基本是十个有九个亏的,那一个没亏的是放的款还没到期。

  一种行业经营时间长了,就会进入成熟期,必然从暴利走向微利,这是谁都无法抗拒的规律。机电行业更是如此,传统行业,基本是零增长。
  把钱存在银行,虽说不够通胀,但也不至于亏本。如果放出去,半生的积累可能毁于一旦!
  建议还是沿着主业发展,不断寻求创新,寻找新的利润增长点,千万不能跨行业发展,更不能拿钱去放贷。
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  答疑30:我家做服装生意,一个男装店铺,一个女装店铺,女装店铺运营正常,当时男装店铺装修加铺货投资了300万,都是银行贷款和民间融资,可是生意不好,羽绒服压货严重,投资没有收回,贷款还不上,银行贷款那100万房产抵押暂时不怕,可民间借贷利息高,月月要付利息,我爸为了维持个人信誉,不断拆东墙补西墙,不断民间融资支付以前的利息,目前民间融资已经滚到400万,举步维艰,请问楼主有解决的办法吗?
  女装店转让能立马变现100万,可是不够还债,而且也失去了翻身机会,男装压了200万的货,变现比较困难,我家资产还有一辆20万的车,能给我出出主意吗?快走头无路了。

  答:1、处置资产,断臂求生,店该处理的处理,货能甩的也甩;算算资产是够还债的,店面转让,存货处置,还有房产。

  2、先还高息,后还低息,高利贷尽快堵上,否则越滚越多,直到拖死。
  主要的问题是,很多人在处置资产的时候,既想着还债,又想着留着一点本钱准备东山再起,没有再起的希望就不还了。我认为,能否做成事关键是看怎么做人,只要人品好,大家还会帮你,东山再起离不开朋友的支持。如果失去了人心,拿着钱也做不成事,只能等着养老。
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  答疑31:我有个小问题一直不理解,就是银行要单位提供每个季度报表时的时候为什么不去税务局去调真实的报表,而是要单位按照银行的规定的勾稽关系编造一封假报表呢?几家银行都是这样的哦。还有现在企业不年检了,改成年度报告制度,这个是什么意思呢,对银行贷款有影响吗?

  答:税务局的也不真实,企业一般是三套报表,给银行的往多了报,给税务局是往少了报,自己手里的是不多不少的。报表不光是勾稽关系是正确,主要是各项财务指标要达到要求,如资产负债率、流动比、速动比。

  营业执照年检不年检对银行来说意义不大,企业贷款还要提供银行对账单、完税凭证、水电费单据,有这些肯定是正常经营的,银行比工商局看得细多了。
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  答疑32:我从客户那里接来订单下给生产工厂生产,赚取中间差价。性质和贸易公司类似,只是我一个人操作,节省了注册贸易公司开支。

  答:我认为生产、贸易相分离是成本最低的产业链分工,但是因为生产企业迫于利润压力,走横向一体化的路子,生产贸易一体。

  在信息技术高度发达的今天,中间商的路子越走越窄。从C2C的淘宝到B2C的天猫,商业模式演变为垂直电商,厂家直接面向消费者,不需要中间代理商。现在海尔在全国大建物流中心,其企图就是以电商为销售手段,甩掉一切代理商,彻底颠覆传统模式。
  一个人的贸易公司,几乎没有门槛,也就是没有行业壁垒,阻止不了新的竞争者进入,竞争越来越激烈,越做越难做。这样的行业前一二年还可以,后来竞争者越来越多,大家进入微利时代,最后集体不赚钱。行业相对分散,门槛很低,竞争激烈是主要的原因。
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  答疑33:去年一时盲目投资了浴场,以前从没做过,又不懂工程,投资超标,积蓄花的差不多。开了后才知管理的难度和市场的真实情况,一个冬天下来收回120万,但浴场是季节分明的行业,下面是估计在60万左右的亏损,房子是自己的,投资的钱是自己的,连房租都挣不到,算上100万房租就是如别人家一样的亏损,600万投资啥时收回都不知道,根本不是设计师忽悠的最高利润450万,最坏250万,2年多收回,几个月下来孩子没空管,家人搞累死,我总想哪怕亏200万都想转让,或者夏天关门,或者找人合伙,这里已经饱和,竞争激烈,十家里面亏7家,同行间不断抬高技师提成,把利润空间挤的很少,后悔自己的冲动和轻信,假如房子是租的,钱哪怕一半是借的,我都要卖房子还债了,楼主分析一下何去何从从为好(别的几家也很累,有些是借着钱发工资,硬撑着干,估计关门不久了)?

  答:目前的行情是产能过剩,供过于求,这是只能是硬撑,看谁撑不住先退出,好在你的负债不多。就看谁的毅力强了。

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  答疑34:你到企业考察一般怎么跟企业主交流?分享一下技巧方面的可以吗?
  1、问客户销售额怎么问方式比较好?最好能够交叉检验到的问题
  2、贷款用途怎么问?如何交叉检验?
  3、存货盘点有什么技巧吗?客户货放一大堆不知道怎么大概能盘的比较清楚。

  答:一是问企业的战略,老板过去靠什么发展,今后有什么发展方向,有什么投资项目,有什么成功万博manbetx苹果版,如果战略清晰可行,不是多元化乱投资,基本可以定下来第一步;

  二是问企业的管理,企业的骨干都是什么人,生产骨干、技术骨干、销售骨干从哪里挖来的,工作多长时间,薪酬待遇如何;
  三是问企业的经营,上下游客户是谁,关系是否稳定,产品的质量如何,回款周期长短。
  企业的财务状况主要是看书面材料,一是看征信报告,个人及企业负债多少,对外担保多少,担保圈有谁,和担保人有什么关系;二是看银行流水,银行流水要看有对方户名的,转入转出账户,是否涉及民间借贷,看每季度的结息额,结息额高的说明现金流量充沛。
  1、销售额主要靠交叉验证,一是看流水,银行流水不一定全是经营性流水,有的是融资性流水,或者纯粹是为了走流水,大额的不算,整数的不算,当日进出的不算;二是看纳税申报表,如果开发票,先确定开票比例,比如行业内一半需要开票,查看纳税申报表,根据开票金额反推;三是看产能,企业有几条生产线,开工时间长短,年产量有多少,一吨合多少钱,大约推算年销售收入。
  2、对于贷款用途,一是看有没有在建项目,有在建项目或新的投资意向的要多看看;二是看企业所处的行业周期,新兴产业资金需求量大,如果是成熟产业,不需要太多资金;三是看资金周转效率,如果资金周转效率有明显下降,如厂家压的库存计划增多、下游企业回款速度减慢,可能会成产资金需求;四是看原材料的价格波动,如果原材料处价格处于上升区间,企业有可能贷款屯货,如果一直没有行情,或者价格下降,则不会贷款存货。
  3、盘点库存的最简单办法是直接进入库存系统查看余额,有管家婆的,直接登上查看;没有电子账的,查看手工账,不过有的账是专门给银行看的,这点要清楚。实物我们盘点不出来,数量不好估算,价格也不掌握。库存要辩证地看,没有库存不行,产成品库存过大也不,说明产品滞销。
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  答疑35:看来看去,案例都是互保的问题,我闹不明白,怎么内地和江浙这么喜欢搞互保?我这边实业情况也不好,也是没钱,全世界都没钱。但是即便跑路,也是自个完蛋,不会牵连到别人。

  答:企业互保从企业角度是杠杆最大化的做法,获得最大的流动性。从银行角度,是放水4W亿时候,经济已经不好还必须贷出去,降低系统风险的做法。

  互保一般不在一个银行,在甲银行,A给B担保,在乙银行,B给A担保; 在一家银行,主要是A给B担保,B给C担保,C又给A担保。担保圈错缩复杂,交叉在一起。
  互保就像性滥交,随便几个人就发生性关系,大家玩得都很嗨。但是只要一个得了病,很快就会传染,一个传一个,即使抵抗力强也不行。担保最多的,往往就是传染源,什么都上,什么人都担保,不小心就染上病了。
  往往互保出现在经济发达地区,一开始大家都很开放,随便担保,也很安全,好长时间没有发病,于是放松了警惕,随便两个人就可以发生关系。可以时间长了,终于出事了,而且传染性很强,很难控制。
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  答疑36:看到现在觉得你对各行业都很是了解。想请教一下你,我是做服装零售的,今年想再开一家服装店,但是启动资金不足。因为想在银行贷款,所以在招商银行咨询了一下。银行方面说必须得有半年以上的流水才能贷到款,而且是根据流水审批贷款额度。我现在是品牌都考察好了,就等资金到位开新店!请问哪家银行政策比较宽松好贷一点,我这个应该属于小额贷款(就贷个二三十万)目前老店运营良好,盈利且无其他贷款。

  答:服装行业普遍不好,我接触的做服装的也有一些,男装、女装、休闲、户外、运动、内衣都有,也有商场,也有门店,也有团购,也有零售,有高端也有中低端,大家都反映去年和今年的生意不好做。

  今天和一个做内衣和老板交谈,他从去年开始计划扩张,计划多开几家门店,建立自己的门店品牌,就和屈臣氏卖化妆品似的,他也考察过很多城市,有的运作的很好,在一家城市能有五六十家门店,有了渠道之后,自己注册品牌,贴牌生产。但是我感觉,如果在五年之前或者更早些,零售门店还可以快速扩张,现在己经过了那个时候,整个市场己经供过于求了,不仅厂家大量库存压货,商户日子也不好过。目前的市场形势,新开店的压力应该比较大。
  以后零售往哪里去?如周鸿祎所说,网络化时代,以前那些销售冠军可能失去了用武之地,能说会道的也许派不上用场,客户不听你说道了,信息透明,自主选择空间更大。网络时代,客户更注重的是体验,体验不光是购买中的,更多的是购买后的交流、互动。拥有自己的特色,拥有自己的粉丝团,维护住自己粉丝团,才能生存并发展起来。
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  答疑37:你对我们邹平的企业很熟很关心,宏桥铝业都知道,张世平就是走的国家不让干什么他就干什么的路线,90年代的朱镕基砸锭,他就是一个劲的收购别的企业的纺纱机,达到规模了企业才留下了。氧化铝电解铝是02年在我们县城就开始建设了,都是闯关形式的先生孩子再填户口,不过那年有个铁本没有得到准生证给毙了。张老板早就看到纺织颓势了,所以把铝电当做主营,现在邹平很多的铝业深加工都是直接用他的铝水(一般企业需要买铝锭再融化),每吨节省700元。自建电厂每吨的电解铝用电成本比同行业低1300元,他建设的电厂发电能力占山东的2成。现在又跑到印尼建厂去了。邹平的其他企业长星就是融资的空壳,西王三个上市公司,农口靠国家补贴不会死掉。死的都是不务正业,从银行融资放高利贷的。估计邹平今年会死掉一半的小微企业。前几年高利贷掠夺的邹平的老百姓,今年轮到企业了。

  答:现在的世道很奇怪,国家越是不让干的越赚钱,国家越是鼓励干的越不赚钱。魏桥的电解铝一直是不支持行业,但是越是打压越发展,山东的还有一家荏平信发,一开始也是非法的,银行都不敢贷款,现在两家都成了行业前五名。钢铁也被定义过剩产能,但是邹平的几家钢厂、焦炭开工还都不错,广富、传洋、铁雄也都发展起来了。炼油行业不要说过剩,直接就是非法的,生来就是原罪,但是山东地炼这些年还是发展起来了,山东地炼成为除了两桶油之外的第三极。

  这是为什么?为什么明明都严重过剩了,新企业进入还有盈利?这就是国有企业的阴谋。因为这些行业的骨干企业都是国企,为了限制民营资本的进入、维持自己的盈利水平,他们直接从政策层面就把企业卡住,发改委不立项,政府不批地,银行不贷款。
  陈志武在博鳌论坛上抨击国有企业,有人骂他是汉奸,但是只要是干过民营的都知道,国有企业与民争利,一定程度上可以说是阻碍生产力发展。鞍钢、济钢、莱钢这么好的基础,连年亏损,而沈文荣农民出身,集体企业,把沙钢做到全国排名第五,是济钢和莱钢总和的一倍,不能不说明民营企业的优越性。话又说回来,前几年山东钢铁强制收购了日照钢铁,杜双华一手养大的孩子让人抢走。有人以三十年来中国GDP跻身世界第二来说明政策的正确性,但是历朝历代,中国人只要30年没有战乱、没有党争,都能实现大治。
  话又说回业,国家鼓励什么,什么行业就倒霉,比如光伏,江西赛维、无锡尚德,包括长星,今年都完了,去年国家还拿出几百亿搞“金太阳工程”,企图以财政补贴来挽救光伏企业,试图弥补自己政策上的过失,但还是无力回天。
  前几年还推出“大学生村官”,鼓励大学生再一次上山下乡,现在来看,都傻B了,这几天电视上还有一个连续剧,又试图美化这一政策。只要是去当村官的都知道自己的苦衷。
  这就是中国的反律:越是支持的,越不能干,越是打压的,越有利可图。大家分析分析看。
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  答疑38:我们这里绝大多数银行的联保业务都停掉了,你们那呢?

  答:这里基本也停了,联保不能做,只能做抵押,有的银行抽贷后,企业都站在悬崖边上,银行客户经理也是一样处境。

  联保也有一定的好处。担保是大企业给小企业担保,可是几家小企业能找到大企业担保?联保是小企业之间共同担保,解决了担保难的问题。联保的坏处是,大大地扩展了小企业的风险面,增加了出风险的几率,而且还容易引起连锁反应。联保牵头的,一般是是缺钱的,但是他牵头,其他人也乐于参与。联保有的彼此之间还不认识,A找到B,B又找到C,A其实不认识C,就这么稀里糊涂地担保了。有一户出了问题,其他的代偿了,不但是拿出钱来还款,还有可能导致银行不再放款,担保人也自身难保,一个传染一个,引起连锁反应。
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  答疑39:如果手头现在有些闲钱,做什么好呢?

  答:现金为王,顶多买点理财产品。如果有时间的话,可以收拾一些倒闭的门头,如果有胆量的话,就等着有便宜出手房子的低价接盘。

  余额宝基本消停了,现在最火的是P2P,这玩意本不该这么火的,但是借着余额宝们刮起的互联网金融的东风,今年火的不行,资金严重供过于求,不但出借利率大幅下降,而且出现了借出资金排队站岗的局面。冷静的分析一下,P2P并不是一个安全的行业,很多是从担保公司和小贷公司转行的,实体经济不行,项目不行,哪里来的收益率?即使换作网上交易,也改变不了民间借贷的高风险状况。还有一条,凡事是大家都知道能发财了,那么离赔本就不远了。由于新用户进入太多,现在第三方支付的信用卡通道几乎全部被卡死。
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  答疑40:我是开淘宝店的,下半年想开天猫,十多万的入场费本来想通过阿里贷款,估计半年的销售足以还款,省下现金来干别的。看了这些文章犹豫了,貌似在经济动荡的局势下,还是踏实点,少借钱,是这个意思吗?
  目前我的网店经营稳定,利润不错,只是短期上最怕淘宝规则变化,长远上害怕淘宝垮台。阿里现在涉足金融什么的,让我很担心,虽说都是为淘宝和天猫服务,怕是盘子太大了,出点事……

  答:淘宝现在如日中天,但是也危机四伏。

  首先,淘宝天猫正面临着市场细分的冲击,大卖场、杂货铺逐渐被专卖店所替代,这是一条客观规律。当年的门户网站牛得不行,可现在,新浪和网易沦己为资讯平台,搜狐快被人淡忘了,视频、电商、游戏、论坛都形成了独立的市场。再说淘宝,本身是一个P2P的跳蚤市场,后来出现了B2C,没办法再开一家天猫,但是在B2C市场上,列强的格局己经形成,电子产品到京东,买书就到当当,团购有拉手网,包包有麦包包,内衣有兰缪内衣,奢侈品有尚品网,打折的有唯品会,母婴的有红孩子,衬衣有凡客,买酒有酒仙网。下一步,天猫会被逐渐分化,就像看视频到优酷,上论坛就上天涯一样。
  其次,马云的投资链过长,东一榔头西一锤子,搞阿里小贷,搞余额宝,搞菜鸟物流,正如前面所讲的多元化弊端,主业失守,副业不振,最终整体出现问题。
  第三,马云太过张扬。在中国当企业家,不能太张扬,低调是王道,很多红极一时的人物,因为树敌太多,被明枪暗箭所杀。
  陈天桥牛不牛?31岁当上首富,现在也沦落了。机遇可以成就一个人,如果不知权变,在竞争激烈的互联网行业,被翻盘是一夜之间的事。
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  答疑41:我对你文中提到的经侦很有兴趣啊!能不能具体的说说这个职业或者里边典型人的什么事迹?

  答:个人认为,公安最肥的口是经侦,其次是交警,再次是治安,最后是刑警。

  老板们的命运全掌握在经侦手里,涉税犯罪、虚假出资(现在没有了)、非法集资、经济诈骗等等,分分钟就可以搞掉一家企业。
  我们这里的增值税票案多年来一直是打击重点,油品发票用途最广,任何企业都可以用来作为销项抵扣,每年流散出去的油品发票金额巨大。最厉害的时候,把外地某一县的税收几乎抵扣没了,税源大减,引起政府震怒。去年,当地一个大户落网,涉及金额40多亿,偷逃税款按17%算是话是多少?非法所得一年二千多万。为什么会出事,这个人之前一直和县、市经侦关系都不错,每月定期缴纳活动经费,有的说五万,有的说十万,一直有人保护着。可是去年,一直罩着他的人调走了,再加上外地公安来当地追查,直接把人带走了,据说跟踪三个多朋,在洗浴中心把人带走了。现在一直还处于羁押状态,没有移送检察院,现在好像是不断地往外吐钱。
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  答疑42:我家住在洛阳,现在有两套房子,市区一套(有产权),郊区一套(没有产权),我刚刚工作。可是我爸一直在事业单位,有一定公积金余额。现在家庭存款只有十几万(感觉父母辛苦半辈子,只是留下了两套房子,有一套还没有产权),这种情况下,我家怎么处置这些房产好?

  答:房事牵动了所有人的心,我现在的看法是这样的:

  1、自己住的房子不必出手。房地产是周期性的行业,历史上中国也出现过房地产泡沫,不过房价都涨回来了,原来的烂尾楼卖地都赚了回来,银行在历史低位处理的一些房地产,到了复苏的时候一看,明显是卖低了。所以,如果不是职业炒房人,对市场把握不是很准的话,现阶段还是选择持有,毕竟房地产的交易成本很高,不会有一个人能在最高点卖、最低点买,如果有那样的把握的话,还是炒股票最合适。
  2、现在房地产处于高位,不宜接盘。
  3、把房子卖了,百十万到手,买成理财,爽爽地花,这条路也走不通。房子是资产,从长期来看是能够抵御通胀的东西。如果换成现金,流动性强了,但是长期来说,毕竟抵御不了通胀。
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  答疑43:1、听人说过有不少大户在做银行大额存款,特别是在月底年低,资金拨打到银行,几天的时间就有很高的收益。请问这是什么业务?产生的原因是什么?投资的客户有什么风险?2、也听说过,很多有钱人,10多年或者几年前的贷款,能做到免息,后面只还本金,也听说过他们之前找银行贷的款,被银行当做呆账坏账处理掉了,他们不仅不用还,而且过的很滋润。请问银行是怎么确定呆账坏账死账的,是怎么样的一个程序?确定呆账坏账死账之后,难道就银行真的就这样放过他们了吗?

  答:1、冲时点,没有风险。产生的原因是银行的考核体制,比如,一季度时点任务能完成,上级行会下拔绩效工资50万,如果完不成,那就没有,那行长就算账,存款还差1个亿,如果花20万把时点完成,还是有账算的,所以就不惜成本。一季度末的时候,存一天的贴水价格到了千分之二到千万之五。投资的客户资金没有风险,不过也有抓进去的,主要是政府部门的出纳,有的是因为行长犯了事而进去的,有的是因为分钱不均而事发的。

  2、核销的原因一是企业破产,经清算无资产可供偿还;二是通过诉讼无可供执行财产。主要是这两种。十年前逃废债的很多,很可气。
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  答疑44:你经手的企业,经营状况恶劣的比例有多少?不能拿几个个别的企业做样本,如果不超过10%的企业如此,问题不大啊,天天有生有死正常啊。请给出一个总体的描述。
  答:首先,有一些特别好的企业,比如特别赚钱、现金流特别好的企业,我们是接触不到的,他们也不需要贷款,其次,有一些比较稳健的企业,即使需要融资,量也不是特虽大,只在一家银行贷就可以了,不去四处借款,这种企业也不一定到我们手里。所以从接触的样本来说,可能有一定的偏差,这是首先要说明白的。但是从总体上来说,基本上规模的、比较有影响力的企业都申请贷款,大多数企业还是能接触到的。
  虽然我遇到了一些企业经营恶化,这个比例显然比往年要大得多,己经不是正常的生死病死了。但是在银行眼里,自己所认为的情况还是不错的,银行不能自己唱衰自己的客户,但是在其他一些人眼里,情况可能更差,银行的一些不良信息己经被过滤掉了。
 万博manbetx苹果版客:本文已出版实体书,书名《我是银行客户经理》,作者:王团结。
  原文作者:黄金战争   写作日期:2013-12-30   原文链接:点这里 转载请注明:万博电竞app万博manbetx苹果版分享网 » 银行客户经理手记——我所经历的跑路企业(下)
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  1. 感覺是密密麻麻的字體
    匿名6年前 (2014-04-28)回复
    • 排版差了点。从内容上看,对于很多人来说是多多益善——多点内容就多学点东西。
      万博manbetx苹果版客6年前 (2014-04-28)回复